UK-യിൽ താമസിക്കുന്ന മലയാളികൾക്ക് ഇന്ത്യയുമായി സാമ്പത്തിക ബന്ധം നിലനിർത്താൻ NRE (Non-Resident External), NRO (Non-Resident Ordinary), FCNR (B) (Foreign Currency Non-Resident Bank) അക്കൗണ്ടുകൾ ഏറെ പ്രാധാന്യമുള്ളവയാണ്. ഈ മൂന്ന് അക്കൗണ്ടുകൾ തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം എന്താണ്? ഏത് അക്കൗണ്ട് ആണ് നിങ്ങളുടെ ആവശ്യങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമാണ്? ഈ ബ്ലോഗിൽ ഈ സംശയങ്ങൾ വിശദമായി പരിശോധിക്കുകയും നിങ്ങള്ക്ക് അനുയോജ്യമായ സാമ്പത്തിക മാർഗം കണ്ടെത്താൻ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.
NRI അക്കൗണ്ടുകൾ പ്രവാസികൾക്ക് അവരുടെ സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകൾ ഇന്ത്യയുമായി സുഗമമായി നടത്തുന്നതിനുള്ള വഴിയാണ്. NRIs, PIOs (Person of Indian Origin), OCI (Overseas Citizen of India) എന്നിവർക്കും ഈ അക്കൗണ്ടുകൾ ആരംഭിക്കാം. ഓരോ അക്കൗണ്ടിനും പ്രത്യേകം ലക്ഷ്യങ്ങളും ഫലപ്രദമായ ഉപയോഗങ്ങളുമുണ്ട്, അതിനാൽ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് ഈ അക്കൗണ്ടുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
NRE അക്കൗണ്ട്
NRE അക്കൗണ്ട് വിദേശത്തുള്ള ഇന്ത്യക്കാർക്ക് അവരുടെ വിദേശ വരുമാനം ഇന്ത്യയിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ ഉപയോഗിക്കുന്നു. ഇത് ഇന്ത്യൻ രൂപയിലാണ് നിലനിർത്തുന്നത്.
- നിക്ഷേപം: വിദേശത്ത് നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന വരുമാനം ഇന്ത്യൻ രൂപയായി മാറ്റി നിക്ഷേപിക്കുന്നു. ഇത് അക്കൗണ്ടിൽ സുരക്ഷിതമായി നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുകയും നിങ്ങളുടെ ആവശ്യാനുസരണം ഉപയോഗിക്കപ്പെടുകയും ചെയ്യുന്നു.
- പണം പിൻവലിക്കൽ: അക്കൗണ്ടിലെ തുകയും പലിശയും പൂർണ്ണമായും വിദേശത്തേക്ക് തിരികെ മാറ്റാം. പണം പൂർണ്ണമായി തിരികെ മാറ്റാനുള്ള സൗകര്യം NRE അക്കൗണ്ടിന്റെ പ്രധാന സവിശേഷതയാണ്.
- നികുതി: NRE അക്കൗണ്ടിൽ ലഭിക്കുന്ന പലിശ നികുതിയില്ല. അതിനാൽ പ്രവാസികൾക്ക് ലാഭകരമായ രീതിയിൽ അവരുടെ നിക്ഷേപം കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ കഴിയുന്നു.
- അക്കൗണ്ട് തരം: സേവിംഗ്സ്, കറന്റ്, റികറിംഗ്, ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റ്. ഇത് വിവിധ സാമ്പത്തിക ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റാൻ സഹായിക്കുന്നു.
- സഹ ഉടമസ്ഥത: രണ്ടോ അതിലധികമോ NRIs/PIOs ചേർന്ന് അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാം. കൂടാതെ, ഒരു താമസക്കാരൻ കൂടി ‘ഫോർമർ ഓർ സർവൈവർ’ (ഒരാൾ മരിച്ചാൽ ശേഷിക്കുന്നയാൾക്കു ആധിപത്യം ലഭിക്കും) ആയി അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാൻ കഴിയും. ഇതുവഴി കുടുംബാംഗങ്ങൾക്കും സംരക്ഷണം ലഭിക്കുന്നു.
- PoA (Power of Attorney): അക്കൗണ്ടിന് PoA അനുവദനീയമാണ്, അതായത് നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ട് മറ്റൊരാൾക്ക് നിശ്ചിത അധികാരത്തോടെ നിയന്ത്രിക്കാനും ഇടപാടുകൾ നടത്താനും കഴിയും.
- പണമിടപാട്: നാട്ടിലെ പേയ്‌മെന്റുകൾ, രാജ്യാന്തര പണമിടപാടുകൾ, NRE/FCNR (B) അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് പണമിടപാട്. പണമിടപാടുകൾ എളുപ്പത്തിൽ നടത്താൻ സഹായിക്കുന്ന ഈ സൗകര്യം വലിയ നേട്ടമാണ്.
- പണം തിരികെ മാറ്റൽ: പണം പൂർണ്ണമായും വിദേശത്തേക്ക് തിരികെ മാറ്റാം, അതിനാൽ പ്രവാസികൾക്ക് അവരുടെ നിക്ഷേപം എവിടെ വേണമെങ്കിലും ഉപയോഗിക്കാം.
NRO അക്കൗണ്ട്
NRO അക്കൗണ്ട് ഇന്ത്യയിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാനാണ്. ഇതിൽ വാടക, ഡിവിഡന്റ്, പെൻഷൻ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു.
- നിക്ഷേപം: ഇന്ത്യയിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനങ്ങൾ ഈ അക്കൗണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കാം. ഇന്ത്യയിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനങ്ങൾക്കായുള്ള ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ മാർഗമാണിത്.
- നികുതി: NRO അക്കൗണ്ടിലെ പലിശ നികുതിയ്ക്ക് വിധേയമാണ്. നിങ്ങളുടെ ഇന്ത്യയിലെ വരുമാനം കൈകാര്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ഇന്ത്യയിലെ നികുതി നിയമങ്ങൾ പ്രയോഗിക്കപ്പെടും.
- പണം പിൻവലിക്കൽ: പണം പൂർണ്ണമായി വിദേശത്തേക്ക് മാറ്റാൻ ചില നിയന്ത്രണങ്ങൾ ഉണ്ട്. പരമാവധി 1 ദശലക്ഷം USD വരെ പണം പിൻവലിക്കാം (വർഷം). അതായത്, പൂർണ്ണമായി മാറ്റുമ്പോൾ പരിധികൾ ഉണ്ട്.
- അക്കൗണ്ട് തരം: സേവിംഗ്സ്, കറന്റ്, റികറിംഗ്, ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റ്. പല തരത്തിലുള്ള ആവശ്യങ്ങൾക്കായി ഈ അക്കൗണ്ടുകൾ ഉപയോഗിക്കാം.
- സഹ ഉടമസ്ഥത: രണ്ടോ അതിലധികമോ NRIs/PIOs ചേർന്ന് അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാം. കൂടാതെ, ഒരു താമസക്കാരൻ കൂടി ‘ഫോർമർ ഓർ സർവൈവർ’ (ഒരാൾ മരിച്ചാൽ ശേഷിക്കുന്നയാൾക്കു ആധിപത്യം ലഭിക്കും) ആയി അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാം. ഇതുവഴി കുടുംബാംഗങ്ങൾക്ക് അക്കൗണ്ടിനുള്ള ആധിപത്യം ലഭിക്കുന്നു.
- PoA (Power of Attorney): PoA അനുവദനീയമാണ്, അതിനാൽ ഇന്ത്യയിൽ നിന്ന് പ്രവർത്തിക്കാനായി PoA ഉപയോഗിക്കാം.
- പണമിടപാട്: നാട്ടിലെ പേയ്‌മെന്റുകൾ, മറ്റ് NRO അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് പണമിടപാട്, ഇന്ത്യൻ രൂപയിൽ ഉള്ള വരുമാനം വിദേശത്തേക്ക് മാറ്റൽ. NRO അക്കൗണ്ടുകൾ ഇന്ത്യയിലെ വരുമാനങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ സഹായിക്കുന്നു.
- പണം തിരികെ മാറ്റൽ: നിലവിലെ വരുമാനത്തിന് പരിധിയില്ലാതെ പണം മാറ്റാം. മൂലധനത്തിന് പരമാവധി 1 ദശലക്ഷം USD വരെ തിരികെ മാറ്റാം (വർഷം). വരുമാനം എളുപ്പത്തിൽ കൈമാറാം, എന്നാൽ മൂലധനത്തിനുള്ള പരിധികളും പരിഗണിക്കണം.
FCNR (B) അക്കൗണ്ട്
FCNR (B) അക്കൗണ്ടുകൾ വിദേശ കറൻസിയിൽ നിക്ഷേപിക്കാനും സംരക്ഷിക്കാനുമുള്ളതാണ്. ഇത് ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റ് ആയി നിലനിർത്തുന്നു.
- വിദേശ കറൻസി നിക്ഷേപം: FCNR (B) അക്കൗണ്ടിൽ അനുമതിയുള്ള വിദേശ കറൻസികളിൽ നിക്ഷേപിക്കാം. ഇതുവഴി കറൻസി മാറ്റത്തിന്റെ അപകടങ്ങളിൽ നിന്ന് സംരക്ഷണം ലഭിക്കുന്നു, അതിനാൽ നിക്ഷേപം സുരക്ഷിതമാണെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തുന്നു.
- നികുതി: FCNR (B) അക്കൗണ്ടിലെ പലിശ നികുതിയില്ല. അതിനാൽ പ്രവാസികൾക്ക് അവരുടെ നിക്ഷേപത്തിൽ നിന്ന് കൂടുതൽ ലാഭം നേടാനാകും.
- പണം പിൻവലിക്കൽ: FCNR (B) അക്കൗണ്ടിൽ നിന്നുള്ള തുകയും പലിശയും പൂർണ്ണമായും വിദേശത്തേക്ക് മാറ്റാം. പണം പൂർണ്ണമായി തിരികെ മാറ്റാനാകുന്ന ഈ സവിശേഷത പ്രവാസികൾക്ക് കൂടുതൽ സ്വാതന്ത്ര്യം നൽകുന്നു.
- അക്കൗണ്ട് തരം: ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റ്. ദീർഘകാല നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമായതാണ്.
- സഹ ഉടമസ്ഥത: രണ്ടോ അതിലധികമോ NRIs/PIOs ചേർന്ന് അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാം. കൂടാതെ, ഒരു താമസക്കാരൻ കൂടി ‘ഫോർമർ ഓർ സർവൈവർ’ (ഒരാൾ മരിച്ചാൽ ശേഷിക്കുന്നയാൾക്കു ആധിപത്യം ലഭിക്കും) ആയി അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാം. ഇതുവഴി കുടുംബാംഗങ്ങൾക്ക് സംരക്ഷണം ലഭിക്കുന്നു.
- PoA (Power of Attorney): PoA അനുവദനീയമാണ്. PoA ഉപയോഗിച്ച് മറ്റൊരാൾക്ക് അക്കൗണ്ട് നിയന്ത്രിക്കാൻ കഴിയും.
- പണമിടപാട്: നാട്ടിലെ പേയ്‌മെന്റുകൾ, രാജ്യാന്തര പണമിടപാടുകൾ, NRE/FCNR (B) അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് പണമിടപാട്. ഈ സൗകര്യം ഉപയോഗിച്ച് പണം എളുപ്പത്തിൽ കൈമാറാനാകും.
- പണം തിരികെ മാറ്റൽ: പണം പൂർണ്ണമായും വിദേശത്തേക്ക് തിരികെ മാറ്റാം, അതിനാൽ നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം എവിടെയും ഉപയോഗിക്കാനാകും.
NRE, NRO, FCNR (B) അക്കൗണ്ടുകളുടെ താരതമ്യം
| വിശേഷങ്ങൾ | NRE അക്കൗണ്ട് | NRO അക്കൗണ്ട് | FCNR (B) അക്കൗണ്ട് |
|---|---|---|---|
| അക്കൗണ്ട് കറൻസി | ഇന്ത്യൻ രൂപ | ഇന്ത്യൻ രൂപ | വിദേശ കറൻസി |
| നിക്ഷേപ കറൻസി | ഇന്ത്യൻ രൂപ | ഇന്ത്യൻ രൂപ | അനുമതിയുള്ള ഏതെങ്കിലും വിദേശ കറൻസി |
| പണം പിൻവലിക്കൽ കറൻസി | ഇന്ത്യൻ രൂപ | ഇന്ത്യൻ രൂപ | വിദേശ കറൻസി |
| നികുതി | നികുതിയില്ല | നികുതി ബാധകമാണ് | നികുതിയില്ല |
| അക്കൗണ്ട് തരം | സേവിംഗ്സ്, കറന്റ്, റികറിംഗ്, ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റ് | സേവിംഗ്സ്, കറന്റ്, റികറിംഗ്, ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റ് | ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റ് |
| സഹ ഉടമസ്ഥത | NRIs/PIOs; ‘ഫോർമർ ഓർ സർവൈവർ’ (ഒരാൾ മരിച്ചാൽ ശേഷിക്കുന്നയാൾക്കു പൂർണ അധികാരം ലഭിക്കും) | NRIs/PIOs; ‘ഫോർമർ ഓർ സർവൈവർ’ | NRIs/PIOs; ‘ഫോർമർ ഓർ സർവൈവർ’ |
| PoA | അനുവദനീയമാണ് | അനുവദനീയമാണ് | അനുവദനീയമാണ് |
| അനുമതിയുള്ള പണമിടപാട് | നാട്ടിലെ പേയ്‌മെന്റുകൾ, രാജ്യാന്തര പണമിടപാടുകൾ, NRE/FCNR (B) അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് പണമിടപാട് | നാട്ടിലെ പേയ്‌മെന്റുകൾ, മറ്റുള്ള NRO അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് പണമിടപാട്, INR ആകുന്ന വരുമാനം വിദേശത്തേക്ക് മാറ്റൽ | നാട്ടിലെ പേയ്‌മെന്റുകൾ, രാജ്യാന്തര പണമിടപാടുകൾ, NRE/FCNR (B) അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് പണമിടപാട് |
| പണം തിരികെ മാറ്റൽ | പൂർണ്ണമായും തിരികെ മാറ്റാം | നിലവിലെ വരുമാനത്തിന് പരിധിയില്ല, മൂലധനത്തിന് USD 1 മില്യൺ വരെ | പൂർണ്ണമായും തിരികെ മാറ്റാം |
UK മലയാളികൾക്ക് ഏത് അക്കൗണ്ട് തിരഞ്ഞെടുക്കാം?
വിദേശ വരുമാനങ്ങൾ ഇന്ത്യയിലേക്ക് നിക്ഷേപിക്കണമെങ്കിൽ: നിങ്ങളുടെ വരുമാനങ്ങൾ വിദേശത്താണ് (ഉദാഹരണത്തിന്, UK-ലെ ജോലിയിലൂടെ ലഭിക്കുന്ന വരുമാനം), അത് ഇന്ത്യയിൽ നിക്ഷേപിക്കാനും, നികുതിയില്ലാതെ നിലനിർത്താനും ആഗ്രഹിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, NRE അക്കൗണ്ട് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമാണ്. ഇത് പണം പൂർണ്ണമായി വിദേശത്തേക്ക് തിരികെ മാറ്റാൻ കഴിയുന്ന രീതിയിലാണ്.
ഇന്ത്യയിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യണമെങ്കിൽ: ഇന്ത്യയിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനങ്ങൾ (ഉദാഹരണത്തിന്, വാടക, ഡിവിഡന്റ്, പെൻഷൻ) കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ NRO അക്കൗണ്ട് മികച്ചതാണ്. ഇതിൽ നിന്നും പണം പൂർണ്ണമായി മാറ്റാൻ നിയന്ത്രണങ്ങളുണ്ട്, കൂടാതെ നികുതി ബാധകമാണ്.
വിദേശ കറൻസിയിൽ നിക്ഷേപം: നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം വിദേശ കറൻസികളിൽ തന്നെ നിലനിർത്താനും, കറൻസി മാറ്റത്തിന്റെ അപകടങ്ങളിൽ നിന്ന് സംരക്ഷണം വേണമെങ്കിൽ FCNR (B) അക്കൗണ്ട് അനുയോജ്യമാണ്.
യഥാർത്ഥ ജീവിതത്തിൽ….
ജയൻ എന്ന മലയാളി UK-യിൽ താമസിക്കുന്നു, പക്ഷേ കേരളത്തിൽ വാടകയ്ക്ക് കൊടുത്ത ഒരു വീട് ഉണ്ട്. വാടക വരുമാനം കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ ജയൻ NRO അക്കൗണ്ട് ഉപയോഗിക്കുന്നു. അതേ സമയം, ജയന്റെ UK-ൽ നിന്നുള്ള ശമ്പളം NRE അക്കൗണ്ടിൽ നിക്ഷേപിച്ചുകൊണ്ട്, ഇന്ത്യയിലേക്ക് നികുതിയില്ലാതെ മാറ്റുന്നു. ജയന്റെ ദീർഘകാല നിക്ഷേപങ്ങൾ FCNR (B) അക്കൗണ്ടിൽ സൂക്ഷിക്കുന്നതാണ്, ഇത് കറൻസി മാറ്റത്തിൽ നിന്നുള്ള അപകടങ്ങൾ ഒഴിവാക്കാൻ സഹായിക്കുന്നു. ഇതിലൂടെ ജയന്റെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം ഉറപ്പുവരുത്തുന്നു.
പ്രധാന ടേക്ക് എവേകൾ
- NRE അക്കൗണ്ട്: വിദേശ വരുമാനങ്ങൾ നിക്ഷേപിക്കാനും നികുതിയില്ലാതെ നിലനിർത്താനും ഉപയോഗിക്കുക.
- NRO അക്കൗണ്ട്: ഇന്ത്യയിലെ വരുമാനങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാനും, അതിന് നികുതി നൽകാനും സഹായിക്കുക.
- FCNR (B) അക്കൗണ്ട്: വിദേശ കറൻസികളിൽ നിക്ഷേപം നടത്താനും, കറൻസി മാറ്റങ്ങളിൽ നിന്നുള്ള സംരക്ഷണം നേടാനും ഉപയോഗിക്കുക.
- നിങ്ങളുടെ ആവശ്യങ്ങൾ അനുസരിച്ച് ശരിയായ അക്കൗണ്ട് തിരഞ്ഞെടുക്കുക. വിദേശ വരുമാനം ഇന്ത്യയിലേക്ക് നിക്ഷേപിക്കണോ, ഇന്ത്യയിലെ വരുമാനങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യണോ, അല്ലെങ്കിൽ വിദേശ കറൻസിയിൽ നിക്ഷേപം വേണമോ എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചാണ് തിരഞ്ഞെടുപ്പ് ചെയ്യേണ്ടത്.
നിങ്ങളുടെ ബാങ്കിംഗ് ആവശ്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് NRE, NRO, FCNR (B) അക്കൗണ്ടുകൾ ശരിയായ രീതിയിൽ ഉപയോഗിക്കുക. നിങ്ങളുടെ വരുമാനങ്ങൾ എങ്ങനെ കൈകാര്യം ചെയ്യണമെന്നതിൽ ആശങ്കകളുണ്ടെങ്കിൽ, ഒരു സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധന്റെ സഹായം തേടുക. ഇത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കും. ഈ അക്കൗണ്ടുകൾ ഉപയോഗിച്ച് നിങ്ങൾക്കുള്ള സാമ്പത്തിക സാഹചര്യങ്ങൾ എളുപ്പത്തിൽ കൈകാര്യം ചെയ്യാനും, സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ നേടാനും സഹായിക്കും.
