മോർട്ട്ഗേജ് അഫോർഡബിലിറ്റി എന്താണ്?
യുകെയിൽ ഒരു സ്വന്തം വീട്, അത് നമ്മുടെയൊക്കെ ഒരു വലിയ സ്വപ്നമല്ലേ?
പ്രത്യേകിച്ചും നമ്മൾ മലയാളികൾക്ക്, സ്വന്തമായൊരു വീട് എന്നത് നമ്മുടെ ജീവിതത്തിലെ ഒരു പ്രധാന കാര്യമാണ്.
പക്ഷേ, യുകെയിലെ മോർഗേജ് സിസ്റ്റം കേൾക്കുമ്പോൾ പലർക്കും ഒരു പേടിയുണ്ട്.
നാട്ടിലെ രീതിയിൽ നിന്ന് കുറച്ചൊക്കെ വ്യത്യാസങ്ങളുണ്ട്.
എന്തായാലും, മോർഗേജ് എന്താണെന്നും അതിന്റെ പ്രധാന കാര്യങ്ങളെക്കുറിച്ചും നമ്മൾ മുൻപ് ഒരു ലേഖനത്തിൽ വിശദമായി ചർച്ച ചെയ്തിട്ടുണ്ട്.
ഇനി ഈ ലേഖനത്തിലേക്ക് വരാം.
ഇവിടെ നമ്മൾ ഒരു പ്രധാനപ്പെട്ട കാര്യമാണ് ചർച്ച ചെയ്യുന്നത്: “എത്ര രൂപയുടെ മോർട്ട്ഗേജ് എനിക്ക് കിട്ടും?” അല്ലെങ്കിൽ, കുറച്ചുകൂടി സിമ്പിളായി പറഞ്ഞാൽ “എന്റെ മോർട്ട്ഗേജ് അഫോർഡബിലിറ്റി എത്രയാണ്?”.
പലർക്കും ലോൺ കിട്ടുമോ എന്നോർത്ത് ടെൻഷൻ ഉണ്ടാവാം.
ശരിയായ രീതിയിൽ കാര്യങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കിയാൽ ഈ ടെൻഷൻ ഒരു പരിധി വരെ ഒഴിവാക്കാം.
മോർട്ട്ഗേജ് അഫോർഡബിലിറ്റി എന്നാൽ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി വെച്ച് എത്ര തുകയുടെ ലോൺ നിങ്ങൾക്ക് തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ പറ്റും എന്നതാണ്.
അതായത്, വീടിന്റെ വില മാത്രം നോക്കിയാൽ പോരാ, ലോൺ എടുത്താൽ അത് കൃത്യമായി തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ പറ്റുമോ എന്നും നോക്കണം.
യുകെയിലെ മോർട്ട്ഗേജ് വിപണി വളരെ വലുതാണ്.
2022-ൽ മാത്രം ഏകദേശം £283 ബില്യൺ പുതിയ മോർട്ട്ഗേജുകളാണ് യുകെയിൽ നൽകിയത് എന്ന് കണക്കുകൾ സൂചിപ്പിക്കുന്നു.
ഈ ലേഖനത്തിൽ, മോർട്ട്ഗേജ് അഫോർഡബിലിറ്റി എങ്ങനെ കണക്കാക്കാം, അതിനെ സ്വാധീനിക്കുന്ന കാര്യങ്ങൾ എന്തൊക്കെ, എങ്ങനെ അഫോർഡബിലിറ്റി കൂട്ടാം എന്നതിനെക്കുറിച്ചെല്ലാം നമുക്ക് വിശദമായി നോക്കാം.
മോർട്ട്ഗേജ് അഫോർഡബിലിറ്റി എങ്ങനെ കണക്കാക്കാം?
മോർട്ട്ഗേജ് അഫോർഡബിലിറ്റി കണക്കാക്കാൻ കൃത്യമായ ഒരു ഫോർമുല ഇല്ലെങ്കിലും, ചില പൊതുവായ രീതികളും കണക്കുകൂട്ടലുകളും ഉണ്ട്.
ഓരോ ലെൻഡറും (വായ്പ നൽകുന്ന സ്ഥാപനം) അവരുടെതായ മാനദണ്ഡങ്ങൾ ഉപയോഗിച്ചായിരിക്കും അഫോർഡബിലിറ്റി വിലയിരുത്തുന്നത്.
അതുകൊണ്ട്, ഒരു ലെൻഡർ “അഫോർഡബിൾ” എന്ന് പറയുന്ന തുക മറ്റൊരാൾക്ക് വ്യത്യസ്തമായിരിക്കാം.
വരുമാനവും ചെലവുകളും വിലയിരുത്തുക: നിങ്ങളുടെ മൊത്തം വരുമാനം (ഗ്രോസ് ഇൻകം) എത്രയാണെന്നും, മാസ ചെലവുകൾ എത്രയാണെന്നും കൃത്യമായി കണ്ടെത്തുക.
വരുമാനത്തിൽ ശമ്പളം, ബോണസ്, കമ്മീഷൻ, വാടക വരുമാനം, സെൽഫ് എംപ്ലോയ്‌മെന്റ് വരുമാനം (ഉണ്ടെങ്കിൽ, കഴിഞ്ഞ കുറച്ച് വർഷത്തെ ടാക്സ് റിട്ടേൺസ് വെച്ച് കണക്കാക്കും) എന്നിവയെല്ലാം ഉൾപ്പെടുത്താം.
ചെലവുകളിൽ വീട്ടുവാടക, യൂട്ടിലിറ്റി ബില്ലുകൾ (ഗ്യാസ്, ഇലക്ട്രിസിറ്റി, വാട്ടർ, കൗൺസിൽ ടാക്സ്), ഗതാഗത ചിലവുകൾ, ഭക്ഷണം, വസ്ത്രം, വിനോദം, മറ്റു ലോണുകളുടെ തിരിച്ചടവുകൾ, ഇൻഷുറൻസ്, കുട്ടികളുടെ ചിലവുകൾ എന്നിവയെല്ലാം ഉൾപ്പെടുത്തണം.
ഓരോ ചെറിയ ചിലവും എഴുതി വെക്കാൻ ശ്രമിക്കുക, കാരണം അതെല്ലാം നിങ്ങളുടെ അഫോർഡബിലിറ്റിയെ ബാധിക്കും.
28% നിയമം:
ഇതൊരു പൊതുവായ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശമാണ്.
നിങ്ങളുടെ മൊത്ത വരുമാനത്തിന്റെ 28%-ൽ കൂടുതൽ ഭവന ആവശ്യങ്ങൾക്കായി (മോർട്ട്ഗേജ് തിരിച്ചടവ്, പ്രോപ്പർട്ടി ടാക്സ്, ഇൻഷുറൻസ് മുതലായവ) മാറ്റി വെക്കരുത്.
ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങളുടെ മാസ വരുമാനം £3,000 ആണെങ്കിൽ, ഭവന ചെലവുകൾ £840-ൽ കൂടരുത്.
ഇത് ഒരു “റൂൾ ഓഫ് തമ്പ്” മാത്രമാണ്, എല്ലാ സാഹചര്യങ്ങളിലും ഇത് ബാധകമാകണമെന്നില്ല.
36% നിയമം:
നിങ്ങളുടെ എല്ലാ കടങ്ങളുടെയും (മോർട്ട്ഗേജ് ഉൾപ്പെടെ) തിരിച്ചടവുകൾ നിങ്ങളുടെ മൊത്ത വരുമാനത്തിന്റെ 36%-ൽ കൂടരുത്.
ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങളുടെ മാസ വരുമാനം £3,000 ആണെങ്കിൽ, എല്ലാ കടങ്ങളുടെയും തിരിച്ചടവുകൾ £1,080-ൽ കൂടരുത്.
ഈ നിയമം നിങ്ങളുടെ മൊത്തത്തിലുള്ള സാമ്പത്തിക ബാധ്യതകൾ കണക്കിലെടുക്കുന്നു.
ഈ നിയമങ്ങൾ ഒരു ഏകദേശ ധാരണ നൽകുമെങ്കിലും, ഓരോ വായ്പ സ്ഥാപനവും വ്യത്യസ്ത രീതിയിൽ ആയിരിക്കും അഫോർഡബിലിറ്റി കണക്കാക്കുന്നത്.
ചിലർ നിങ്ങളുടെ ജീവിത ശൈലി, ജോലിയിലെ സ്ഥിരത, ഭാവിയിലെ സാമ്പത്തിക സാധ്യതകൾ എന്നിവയും പരിഗണിക്കും.
സ്ട്രെസ്സ് ടെസ്റ്റിംഗ് (Stress Testing) എന്ന ഒരു രീതിയും ചില ലെൻഡർമാർ ഉപയോഗിക്കാറുണ്ട്.
അതായത്, പലിശ നിരക്ക് കൂടിയാൽ പോലും നിങ്ങൾക്ക് ലോൺ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ സാധിക്കുമോ എന്ന് അവർ പരിശോധിക്കും.
ഇത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിയെക്കുറിച്ചുള്ള അവരുടെ കാഴ്ചപ്പാടാണ്.
മോർട്ട്ഗേജ് അഫോർഡബിലിറ്റിയെ സ്വാധീനിക്കുന്ന ഘടകങ്ങൾ
പല ഘടകങ്ങളും നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് അഫോർഡബിലിറ്റിയെ സ്വാധീനിക്കും.
അവയിൽ പ്രധാനപ്പെട്ടവ താഴെ വിശദീകരിക്കുന്നു:
വരുമാനവും ചെലവുകളും:
കൂടുതൽ സ്ഥിര വരുമാനം ഉണ്ടെങ്കിൽ, കൂടുതൽ തുകയുടെ മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കാൻ സാധിക്കും.
അതുപോലെ, കുറഞ്ഞ ചെലവുകൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ അഫോർഡബിലിറ്റി കൂടും.
വരുമാനം വർദ്ധിപ്പിക്കാനും ചെലവുകൾ നിയന്ത്രിക്കാനും ശ്രദ്ധിക്കുക.
വരുമാനം സ്ഥിരമല്ലാത്ത ആളുകൾക്ക് (ഉദാഹരണത്തിന്, സെൽഫ് എംപ്ലോയ്ഡ്) മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കാൻ ചിലപ്പോൾ കൂടുതൽ രേഖകൾ സമർപ്പിക്കേണ്ടി വരും.
ഡെപ്പോസിറ്റ്:
കൂടുതൽ ഡെപ്പോസിറ്റ് ഇട്ടാൽ, കുറഞ്ഞ തുകയുടെ ലോൺ എടുത്താൽ മതിയാകും.
ഇത് നിങ്ങളുടെ ലോൺ-ടു-വാല്യൂ (LTV) കുറയ്ക്കും, അതുവഴി കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ ലോൺ ലഭിക്കാനും അഫോർഡബിലിറ്റി വർദ്ധിപ്പിക്കാനും സഹായിക്കും.
സാധാരണയായി, 5% മുതൽ 25% വരെ ഡെപ്പോസിറ്റ് ആവശ്യമാണ്.
ചില സ്കീമുകളിൽ കുറഞ്ഞ ഡെപ്പോസിറ്റിൽ പോലും മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കാറുണ്ട്.
വലിയ ഡെപ്പോസിറ്റ് ഇടുന്നത് നിങ്ങളുടെ ഇക്വിറ്റി വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും, ഭാവിയിൽ വീടിന്റെ വില കൂടിയാൽ നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ ലാഭം നേടാനും സഹായിക്കും.
ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ:
നല്ല ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉണ്ടെങ്കിൽ, കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ ലോൺ ലഭിക്കും, ഇത് അഫോർഡബിലിറ്റി മെച്ചപ്പെടുത്തും.
നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട് കൃത്യമായി പരിശോധിക്കുകയും എന്തെങ്കിലും തെറ്റുകൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ തിരുത്തുകയും ചെയ്യുക.
യുകെയിൽ, എക്സ്പീരിയൻ, ഇക്വിഫാക്സ്, ട്രാൻസ്യൂണിയൻ എന്നീ ക്രെഡിറ്റ് റെഫറൻസ് ഏജൻസികളാണ് പ്രധാനമായും ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറുകൾ നൽകുന്നത്.
നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററിയിൽ എന്തെങ്കിലും പ്രശ്നങ്ങളുണ്ടെങ്കിൽ, അത് മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കാനുള്ള സാധ്യത കുറയ്ക്കും.
മോർട്ട്ഗേജ് തരങ്ങൾ
ഫിക്സഡ്-റേറ്റ്, ട്രാക്കർ, വേരിയബിൾ-റേറ്റ്, ഇൻട്രെസ്റ്റ്-ഓൺലി എന്നിങ്ങനെ വിവിധ തരം മോർട്ട്ഗേജുകൾ ഉണ്ട്. ഇതും നമ്മൾ വിശദമായി മറ്റൊരിടത്തു ചർച്ച ചെയ്തതാണ് എന്നിരുന്നാലും ചുരുക്കി പറയാം.
ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ്:
ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ (ഉദാഹരണത്തിന് 2, 5, അല്ലെങ്കിൽ 10 വർഷം) പലിശ നിരക്ക് സ്ഥിരമായിരിക്കും.
ഇത് ബഡ്ജറ്റ് ചെയ്യാൻ എളുപ്പമാക്കുന്നു, കാരണം മാസ തിരിച്ചടവ് തുകയിൽ മാറ്റമുണ്ടാകില്ല.
ഭാവിയിൽ പലിശ നിരക്ക് കൂടിയാലും നിങ്ങളുടെ തിരിച്ചടവിനെ ബാധിക്കില്ല.
സ്ഥിരമായ വരുമാനമുള്ളവർക്കും, സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങളിൽ കൂടുതൽ ഉറപ്പ് വേണമെന്ന് ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്കും ഈ മോർട്ട്ഗേജ് ഉചിതമാണ്.
ട്രാക്കർ മോർട്ട്ഗേജ്:
ബാങ്ക് ഓഫ് ഇംഗ്ലണ്ടിന്റെ ബേസ് റേറ്റ് അനുസരിച്ച് പലിശ നിരക്ക് മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കും.
ബേസ് റേറ്റ് കുറയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ തിരിച്ചടവ് തുകയും കുറയും, എന്നാൽ ബേസ് റേറ്റ് കൂടിയാൽ തിരിച്ചടവ് തുക കൂടാനും സാധ്യതയുണ്ട്.
കുറഞ്ഞ കാലയളവിൽ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്ക് ലഭിക്കുമെങ്കിലും, ഭാവിയിൽ പലിശ നിരക്ക് കൂടിയാൽ സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ ഉണ്ടാകാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.
വേരിയബിൾ-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് (സ്റ്റാൻഡേർഡ് വേരിയബിൾ റേറ്റ് – SVR):
ഈ മോർട്ട്ഗേജുകളുടെ പലിശ നിരക്ക് എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും മാറാം.
വായ്പ നൽകുന്നവരുടെ സ്റ്റാൻഡേർഡ് വേരിയബിൾ റേറ്റിനെ (SVR) ആശ്രയിച്ചായിരിക്കും ഈ മാറ്റം.
അതുകൊണ്ട്, തിരിച്ചടവ് തുകയിലും മാറ്റങ്ങൾ വരാം.
SVR സാധാരണയായി ലെൻഡർ തീരുമാനിക്കുന്ന ഒരു നിരക്കാണ്, ഇത് വിപണിയിലെ സാഹചര്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് മാറാം.
ഇൻട്രെസ്റ്റ്-ഓൺലി മോർട്ട്ഗേജ്:
ഈ മോർട്ട്ഗേജിൽ, മോർട്ട്ഗേജ് കാലയളവിൽ പലിശ മാത്രം അടയ്ക്കുന്നു.
ലോണിന്റെ കാലാവധി കഴിയുമ്പോൾ മുഴുവൻ തുകയും (കടം എടുത്ത തുക) തിരിച്ചടയ്ക്കേണ്ടി വരും.
ഇത് ആദ്യ കുറച്ച് വർഷങ്ങളിൽ കുറഞ്ഞ തിരിച്ചടവ് തുക നൽകുമെങ്കിലും, പിന്നീട് വലിയ തുക കണ്ടെത്തേണ്ടി വരുന്നത് കൊണ്ട് അഫോർഡബിലിറ്റിയിൽ ബുദ്ധിമുട്ടുണ്ടാക്കാം.
ഈ മോർട്ട്ഗേജ് സാധാരണയായി ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് പ്രോപ്പർട്ടികൾക്കാണ് ഉപയോഗിക്കുന്നത്, കാരണം വാടക വരുമാനം കൊണ്ട് പലിശ അടച്ചുപോകാൻ സാധിക്കും.
ഓരോ തരം മോർട്ട്ഗേജും നിങ്ങളുടെ അഫോർഡബിലിറ്റിയെ വ്യത്യസ്ത രീതിയിൽ ബാധിക്കും.
നിങ്ങളുടെ ആവശ്യങ്ങൾക്കും സാമ്പത്തിക സ്ഥിതിക്കും അനുയോജ്യമായ മോർട്ട്ഗേജ് തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് അഡ്വൈസറുടെ സഹായം തേടുന്നത് ഈ കാര്യത്തിൽ വളരെ പ്രയോജനകരമാണ്.
മോർട്ട്ഗേജ് അഫോർഡബിലിറ്റി എങ്ങനെ മെച്ചപ്പെടുത്താം?
മോർട്ട്ഗേജ് അഫോർഡബിലിറ്റി മെച്ചപ്പെടുത്താൻ ചില വഴികൾ ഇതാ:
കടങ്ങൾ കുറയ്ക്കുക:
നിലവിലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടങ്ങൾ, പേഴ്സണൽ ലോണുകൾ, കാർ ലോണുകൾ എന്നിവ തിരിച്ചടച്ച് കടബാധ്യത കുറയ്ക്കുക.
കടങ്ങൾ കുറയ്ക്കുന്നതിലൂടെ നിങ്ങളുടെ ഡെറ്റ്-ടു-ഇൻകം അനുപാതം (DTI) കുറയ്ക്കാനാകും, ഇത് അഫോർഡബിലിറ്റി വർദ്ധിപ്പിക്കും.
DTI എന്നത് നിങ്ങളുടെ മൊത്തം മാസ വരുമാനത്തിന്റെ എത്ര ശതമാനം കടങ്ങളുടെ തിരിച്ചടവിനായി പോകുന്നു എന്ന് കാണിക്കുന്ന ഒരു അളവാണ്.
DTI കുറയുമ്പോൾ, ലെൻഡർമാർക്ക് നിങ്ങളെ കൂടുതൽ വിശ്വസിക്കാൻ സാധിക്കും.
ഡെപ്പോസിറ്റ് കൂട്ടുക:
കൂടുതൽ ഡെപ്പോസിറ്റ് ഇടാൻ സാധിക്കുകയാണെങ്കിൽ, അത് നിങ്ങളുടെ അഫോർഡബിലിറ്റി വർദ്ധിപ്പിക്കും.
വലിയ ഡെപ്പോസിറ്റ് കുറഞ്ഞ LTV-യിലേക്ക് നയിക്കും, അതുവഴി കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ ലോൺ ലഭിക്കും.
കൂടാതെ, കൂടുതൽ ഇക്വിറ്റി ഉള്ളതുകൊണ്ട്, വീടിന്റെ വില കുറഞ്ഞാലും നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം നിലനിർത്താനാകും.
വരുമാനം കൂട്ടാനുള്ള വഴികൾ കണ്ടെത്തുക: കൂടുതൽ വരുമാനം ലഭിക്കുന്ന ജോലികൾ ചെയ്യുകയോ, പാർട്ട് ടൈം ജോലികൾ ചെയ്യുകയോ, സൈഡ് ബിസിനസ്സ് തുടങ്ങുകയോ ചെയ്യാം.
സ്ഥിരമായ വരുമാനം വായ്പ നൽകുന്നവർക്ക് കൂടുതൽ വിശ്വാസം നൽകും.
വരുമാനത്തിന്റെ രേഖകൾ കൃത്യമായി സൂക്ഷിക്കുക, കാരണം മോർട്ട്ഗേജ് അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ ഇത് ആവശ്യമായി വരും.
ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്തുക:
കൃത്യ സമയത്ത് ബില്ലുകൾ അടച്ച് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്തുക.
ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടിൽ തെറ്റുകൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ ഉടൻ തന്നെ തിരുത്തുക.
ക്രെഡിറ്റ് യൂട്ടിലൈസേഷൻ കുറയ്ക്കുക (നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ലിമിറ്റിന്റെ കുറഞ്ഞ ശതമാനം മാത്രം ഉപയോഗിക്കുക).
നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററി കൂടുതൽ ശക്തമാകുമ്പോൾ, നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ മികച്ച മോർട്ട്ഗേജ് ഡീലുകൾ ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.
ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്താൻ ചില വഴികൾ ഇതാ:
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബില്ലുകൾ കൃത്യ സമയത്ത് അടയ്ക്കുക. ക്രെഡിറ്റ് യൂട്ടിലൈസേഷൻ 30%-ൽ താഴെ നിലനിർത്തുക. പഴയ അക്കൗണ്ടുകൾ ക്ലോസ് ചെയ്യാതിരിക്കുക. ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ട് പതിവായി പരിശോധിക്കുക.
മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ
മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് ചില പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
ഇത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിക്കും വീടുവാങ്ങൽ പ്രക്രിയയുടെ സുഗമമായ നടത്തിപ്പിനും അത്യന്താപേക്ഷിതമാണ്.
പല ആളുകൾക്കും മോർട്ട്ഗേജ് അപേക്ഷ നിരസിക്കപ്പെടുമോ എന്ന ഭയം ഉണ്ടാവാം.
ശരിയായ തയ്യാറെടുപ്പുകളുണ്ടെങ്കിൽ ഈ ഭയം ഒരു പരിധി വരെ ഒഴിവാക്കാം.
മോർട്ട്ഗേജ് അഡ്വൈസറുടെ സഹായം:
ഒരു നല്ല മോർട്ട്ഗേജ് അഡ്വൈസർക്ക് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി വിലയിരുത്തി ശരിയായ ഉപദേശം നൽകാൻ സാധിക്കും.
അവർ വിവിധ മോർട്ട്ഗേജ് ഉൽപ്പന്നങ്ങളെക്കുറിച്ച് വിശദീകരിക്കുകയും നിങ്ങളുടെ ആവശ്യങ്ങൾക്ക് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായത് തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യും.
ഫിക്സഡ് റേറ്റ്, ട്രാക്കർ, വേരിയബിൾ റേറ്റ് എന്നിങ്ങനെയുള്ള മോർട്ട്ഗേജുകളുടെ വ്യത്യാസങ്ങൾ, ഓരോന്നിന്റെയും ഗുണദോഷങ്ങൾ, പലിശ നിരക്കുകൾ, ഫീസുകൾ എന്നിവയെക്കുറിച്ചെല്ലാം അവർ വ്യക്തമായ ധാരണ നൽകും.
കൂടാതെ, മോർട്ട്ഗേജ് അപേക്ഷ എങ്ങനെ പൂരിപ്പിക്കണം, എന്തൊക്കെ രേഖകൾ വേണം എന്നതിനെക്കുറിച്ചും അവർ വിശദീകരിക്കും.
ഒരു ഇൻഡിപെൻഡന്റ് മോർട്ട്ഗേജ് അഡ്വൈസർ (IMA) വിവിധ ലെൻഡർമാരുടെ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ താരതമ്യം ചെയ്ത് ഏറ്റവും മികച്ച ഡീൽ കണ്ടെത്താൻ സഹായിക്കും.
മലയാളം സംസാരിക്കുന്ന അഡ്വൈസർമാരെ കണ്ടെത്താൻ ശ്രമിക്കുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ആശയവിനിമയം കൂടുതൽ എളുപ്പമാകും.
ചില ഓൺലൈൻ ഡയറക്ടറികളിലും കമ്മ്യൂണിറ്റി ഗ്രൂപ്പുകളിലും ഇതിനായുള്ള വിവരങ്ങൾ ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.
മോർട്ട്ഗേജ് അഡ്വൈസർമാർക്ക് ഫീസ് ഉണ്ടാകാം, ചിലർ കമ്മീഷൻ അടിസ്ഥാനത്തിലും പ്രവർത്തിക്കുന്നു.
ഫീസ് എത്രയാണെന്നും എങ്ങനെയാണ് ഈടാക്കുന്നതെന്നും മുൻകൂട്ടി ചോദിച്ച് അറിയുന്നത് നല്ലതാണ്.
സർവേ:
ഒരു പ്രോപ്പർട്ടി വാങ്ങുന്നതിന് മുൻപ് ഒരു പ്രൊഫഷണൽ സർവേ നടത്തുന്നത് നിർബന്ധമാണ്.
സർവേയിൽ പ്രോപ്പർട്ടിയുടെ ഘടനാപരമായ അവസ്ഥ, എന്തെങ്കിലും കേടുപാടുകൾ ഉണ്ടോ, അറ്റകുറ്റപ്പണികൾ ആവശ്യമുണ്ടോ എന്നതിനെക്കുറിച്ചും വ്യക്തമാക്കും.
ഇത് ഭാവിയിൽ ഉണ്ടാകാവുന്ന അറ്റകുറ്റപ്പണികളുടെ ചിലവ് കണക്കാക്കാനും വിലപേശാനും സഹായിക്കും.
പ്രോപ്പർട്ടിയുടെ പ്രായം, അവസ്ഥ എന്നിവ അനുസരിച്ച് ഉചിതമായ സർവേ തിരഞ്ഞെടുക്കാം.
സർവേ റിപ്പോർട്ട് ലഭിച്ച ശേഷം, എന്തെങ്കിലും ഗുരുതരമായ പ്രശ്നങ്ങളുണ്ടെങ്കിൽ പ്രോപ്പർട്ടി വാങ്ങുന്നതിൽ നിന്ന് പിന്മാറാനുള്ള അവസരം പോലും നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കും.
സർവേയുടെ ചിലവും നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റിൽ ഉൾപ്പെടുത്താൻ മറക്കരുത്.
സോളിസിറ്റർ (കൺവെയൻസർ):
പ്രോപ്പർട്ടി വാങ്ങുന്നതിനുള്ള കരാർ തയ്യാറാക്കുന്നതും സോളിസിറ്ററുടെ ഉത്തരവാദിത്തമാണ്.
എക്സ്ചേഞ്ച് ഓഫ് കോൺട്രാക്ട്സ് (Exchange of Contracts) എന്ന നിർണായക ഘട്ടത്തിൽ സോളിസിറ്റർ നിങ്ങളുടെ താൽപ്പര്യങ്ങൾ സംരക്ഷിക്കുന്നു.
സോളിസിറ്റർ ഫീസും നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റിൽ ഉൾപ്പെടുത്തണം.
ഫീസ് എത്രയാണെന്നും എന്തൊക്കെ സേവനങ്ങളാണ് ലഭിക്കുക എന്നും മുൻകൂട്ടി ചോദിച്ച് അറിയുന്നത് നല്ലതാണ്.
മറ്റ് ചിലവുകൾ:
മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കുമ്പോൾ സ്റ്റാമ്പ് ഡ്യൂട്ടി (ഇംഗ്ലണ്ടിലും നോർത്തേൺ അയർലണ്ടിലും), ലാൻഡ് ട്രാൻസാക്ഷൻ ടാക്സ് (സ്കോട്ട്ലൻഡിൽ), ലാൻഡ് ട്രാൻസ്ഫർ ടാക്സ് (വെയിൽസിൽ), ലീഗൽ ഫീസ്, സർവേ ഫീസ്, മൂവിംഗ് ചിലവുകൾ എന്നിങ്ങനെ മറ്റു ചിലവുകളും ഉണ്ടാകാം.
ഇതെല്ലാം നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് അഫോർഡബിലിറ്റിയിൽ ഉൾപ്പെടുത്തണം.
ഈ അധിക ചിലവുകൾ നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റിനെ എങ്ങനെ ബാധിക്കുമെന്നും മുൻകൂട്ടി കണക്കാക്കുക.
ചിലപ്പോൾ, ഈ ചിലവുകൾക്കായി പ്രത്യേകം ലോണുകൾ എടുക്കേണ്ടി വന്നേക്കാം.
സ്റ്റാമ്പ് ഡ്യൂട്ടി എന്നത് പ്രോപ്പർട്ടി വാങ്ങുമ്പോൾ ഗവൺമെന്റിന് കൊടുക്കേണ്ട ടാക്സ് ആണ്.
ഇതിന്റെ നിരക്ക് പ്രോപ്പർട്ടിയുടെ വില അനുസരിച്ച് വ്യത്യാസപ്പെട്ടിരിക്കും.
ആദ്യമായി വീട് വാങ്ങുന്നവർക്ക് ചില ഇളവുകൾ ലഭിക്കാറുണ്ട്.
ഉപസംഹാരം
മോർട്ട്ഗേജ് അഫോർഡബിലിറ്റി എന്നത് ഒരു പ്രധാന കാര്യമാണ്.
നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതിയും മറ്റു കാര്യങ്ങളും ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം വിലയിരുത്തി, ശരിയായ തീരുമാനമെടുക്കാഉപസംഹാരം (തുടർച്ച):
നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതിയും മറ്റു കാര്യങ്ങളും ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം വിലയിരുത്തി, ശരിയായ തീരുമാനമെടുക്കാൻ ഈ ലേഖനം നിങ്ങളെ സഹായിക്കുമെന്ന് വിശ്വസിക്കുന്നു.
ഒരു വീട് വാങ്ങുന്നത് ഒരു വലിയ സാമ്പത്തിക പ്രതിബദ്ധതയാണ്, അതിനാൽ എല്ലാ വശങ്ങളും ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം പരിഗണിക്കണം.
കൂടുതൽ വിവരങ്ങൾക്കും സഹായത്തിനും ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് അഡ്വൈസറെ സമീപിക്കാൻ മടിക്കരുത്.
കാരണം, ഓരോരുത്തരുടെയും സാഹചര്യം വ്യത്യസ്തമായിരിക്കും, അതുകൊണ്ട് വിദഗ്ധ ഉപദേശം തേടുന്നത് വളരെ പ്രയോജനകരമാണ്.
നിങ്ങളുടെ സ്വപ്ന ഭവനം സ്വന്തമാക്കാൻ ഈ വിവരങ്ങൾ സഹായകമാകട്ടെ എന്ന് ആശംസിക്കുന്നു.
മോർട്ട്ഗേജ് അപേക്ഷ നിരസിക്കപ്പെടുമോ എന്ന ഭയം ഉണ്ടെങ്കിൽ, മേൽപറഞ്ഞ കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധിച്ച് തയ്യാറെടുപ്പുകൾ നടത്തുകയാണെങ്കിൽ ആത്മവിശ്വാസത്തോടെ അപേക്ഷിക്കാൻ സാധിക്കും.
കൂടാതെ, യുകെയിലെ ഭവന വിപണിയിലെ ഇപ്പോഴത്തെ സാഹചര്യവും (ഉദാഹരണത്തിന്, പലിശ നിരക്കുകൾ, ഭവന വിലകൾ) നിങ്ങളുടെ അഫോർഡബിലിറ്റിയെ ബാധിക്കാം.
അതുകൊണ്ട്, വിപണിയിലെ മാറ്റങ്ങളെക്കുറിച്ചും അറിഞ്ഞിരിക്കുക.