വീട് വാങ്ങലും മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനങ്ങളും: നമ്മൾ ചൂഷണം ചെയ്യപ്പെടാതെ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ

വീടെന്നത് ഓരോ മലയാളിയുടെ സ്വപ്നം. എല്ലാവർക്കും സ്വന്തമായി ഒരു വീട് വേണമെന്ന് തോന്നുന്ന ഒരു ദിവസം വരും. വീട് സ്വന്തമാക്കുക മാത്രം പോരാ, അത് എങ്ങനെ വാങ്ങണമെന്നുള്ള ധാരാളം ചിന്തകളും നടപടികളും ഉണ്ടാകും. അതിൽ പ്രധാനമായൊരു ഘടകം മോർട്ടഗേജ് ആണ്, അതായത് ബാങ്കിൽ നിന്നോ മറ്റു ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളിൽ നിന്നോ വായ്പ വാങ്ങി വീടു വാങ്ങൽ.

നമുക്ക് ഒരു കഥയിലൂടെ ഈ പ്രക്രിയ വ്യക്തമാക്കാം. ഞാൻ, ഒരു സാധാരണ UK മലയാളി, ഒരു വീട് വാങ്ങാനുള്ള ആഗ്രഹം ഉണ്ടായിരുന്നു. അതിനായി ഒരു മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനത്തെ സമീപിച്ചു. അവർ പറഞ്ഞത്, “നിങ്ങൾക്ക് സോളിസിറ്റർ ഫീസു മാത്രമേ നൽകേണ്ടതുണ്ടു, ഞങ്ങൾക്ക് യാതൊരു ആനുകൂല്യവും വേണ്ട” കേട്ടപ്പോൾ സന്തോഷം തോന്നി. അവർ ആദ്യത്തെ 5 വർഷത്തേക്ക് 4.67% പലിശ നിരക്കാണ് എന്ന് പറഞ്ഞു, എന്നാൽ കുറച്ച് ദിവസങ്ങൾക്ക് ശേഷം അത് 4.25% ആയി കുറഞ്ഞു എന്നറിയിച്ചു.

ഇത് കേട്ട് ആശ്വസിച്ചെങ്കിലും, എന്റെ മനസ്സിൽ സംശയം ഉണ്ടായി. ഓൺലൈനിൽ പരിശോധിച്ചപ്പോൾ പല പ്രമുഖ ബാങ്കുകളും 3.90% നിരക്കാണ് നൽകുന്നത് കണ്ടു. എന്നിട്ട് ഞാൻ ചിന്തിച്ചു, “എന്തിനാണ് മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനങ്ങൾ എനിക്ക് 4.25% പലിശ നിരക്ക് പറയുന്നത്? നമുക്ക് ആ 3.90% നിരക്ക് ലഭ്യമല്ലേ?”

ഇവിടെയാണ് ആദ്യത്തെ പ്രശ്നം – കൂടുതൽ പേരും ഒരു മോർട്ടഗേജ് അല്ലെങ്കിൽ വായ്പയെടുക്കാൻ തുടങ്ങുമ്പോൾ സംശയങ്ങൾക്കും അനിശ്ചിതത്വങ്ങൾക്കും വിധേയരാകുന്നു. മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനങ്ങൾ നമ്മളെ ചൂഷണം ചെയ്യാനിടയുണ്ടോ എന്ന സംശയവും ഉയരുന്നുണ്ട്. അതിനാൽ, ഇത് എങ്ങനെ ചെറുക്കാം എന്നറിയാൻ ഇവിടെ ചില നിർദ്ദേശങ്ങൾ നൽകുന്നു.

1. പലിശ നിരക്കുകളെ കുറിച്ച് നന്നായി മനസ്സിലാക്കണം

മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനങ്ങൾ പലിശ നിരക്കുകളിൽ പലവിധ മാറ്റങ്ങളും സൂചനകളും നൽകാറുണ്ട്. മോർട്ടഗേജ് ഏജൻസിയിൽ പോകുമ്പോൾ 4.25% നിരക്ക് പറഞ്ഞു, എന്നാൽ ബാങ്കിന്റെ ഓൺലൈൻ വെബ്സൈറ്റിൽ നോക്കുമ്പോൾ അത് 3.90% ആണ് കാണുന്നത്. ഇതിന് ഉള്ള കാരണം മനസ്സിലാക്കണം.

• Fixed Rate vs Variable Rate: പല മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനങ്ങളും നമുക്ക് പലിശ നിരക്കുകൾ രണ്ട് രീതികളിലായിരിക്കും നൽകുക – ഫിക്സഡ് (fixed) അല്ലെങ്കിൽ വേരിയബിൾ  (variable). ഫിക്സഡ് നിരക്ക് എങ്കിൽ, ഒരു നിർദ്ദിഷ്ട കാലയളവിൽ പലിശ നിരക്ക് മാറാതെ നിശ്ചയിക്കപ്പെടും. വേരിയബിൾ നിരക്കാണെങ്കിൽ, മാർക്കറ്റ് വ്യതിയാനങ്ങളെ ആശ്രയിച്ച് പലിശ നിരക്ക് കൂടുകയോ കുറയുകയോ ചെയ്യാം.
• എല്ലാ ഉപഭോക്താക്കൾക്കും ഒരേ നിരക്കുകൾ ലഭ്യമാകില്ല: പല ബാങ്കുകളുടെയും വായ്പയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട വ്യവസ്ഥകൾ, ഉപഭോക്താവിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ, ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററി, വരുമാനം, മോർട്ടഗേജ് തുക, പ്രോപ്പർട്ടി വില എന്നിവ ആശ്രയിച്ചായിരിക്കും. അതിനാൽ, ഓൺലൈനിൽ കാണുന്ന നിരക്കുകൾ എല്ലാ ഉപഭോക്താക്കൾക്കും ലഭ്യമല്ല.

2. മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനങ്ങൾ നമ്മളെ ചൂഷണം ചെയ്യുമോ?

മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനങ്ങൾ സാധാരണയായി ചൂഷണം ചെയ്യില്ല എന്ന് വിചാരിച്ചാലും, ചിലപ്പോൾ അജ്ഞത കാരണം നമ്മൾ ചിലപ്പോഴൊക്കെ ചൂഷണത്തിന് വിധേയരാകാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. ഉദാഹരണത്തിന്, ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കുകൾ ചാർജ്ജ് ചെയ്യുക, അധിക ഫീസ് ഈടാക്കുക, പ്രത്യേക സേവന ഫീസ് കൂടി ചാർജ്ജ് ചെയ്യുക എന്നിവ.

• ഓരോ ഡീലും കൃത്യമായി പരിശോധിക്കുക: മോർട്ടഗേജ് എടുക്കുന്ന സമയത്ത് വ്യത്യസ്ത സ്ഥാപനങ്ങളിലെ പലിശ നിരക്കുകളും ചാർജുകളും വിശദമായി പരിശോധിക്കുക. ഓൺലൈൻ comparison tools ഉപയോഗിച്ച് താരതമ്യപ്പെടുത്തുക.
• Hidden Fees സൂക്ഷിക്കുക: ചില മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനങ്ങളിൽ പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ്, സോളിസിറ്റർ ഫീസ് തുടങ്ങിയ ഫീസുകൾ കൂടി ഉണ്ടാകാം. ഈ ഫീസുകളുടെ വിശദാംശങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കുക.

3. Pre-Approval നേടുക

വീട് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിനുമുമ്പ് തന്നെ ബാങ്കിൽ നിന്ന് pre-approval നേടുക. ഇതിലൂടെ നിങ്ങൾക്ക് ബാങ്ക് എത്ര തുക വായ്പ നൽകാൻ തയ്യാറായിരിക്കും, പലിശ നിരക്ക് എത്രയുണ്ടാകും തുടങ്ങിയവ മനസ്സിലാക്കാം. ഇത് ചൂഷണം ഒഴിവാക്കാൻ സഹായിക്കും.

4. പല സ്ഥാപനങ്ങളെയും താരതമ്യം ചെയ്യുക

വിവിധ മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനങ്ങളിൽ നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന നിരക്കുകളും ഫീസുകളും താരതമ്യം ചെയ്യുക. എപ്പോഴും ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കാണ് മികച്ചതെന്ന് വിചാരിക്കരുത്, മറ്റ് ഫീസുകളും വ്യവസ്ഥകളും പരിഗണിച്ച് മാത്രമേ തീരുമാനമെടുക്കാൻ പാടുള്ളൂ.

5. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ശ്രദ്ധിക്കുക

മോർട്ടഗേജ് പലിശ നിരക്കിൽ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ നിർണ്ണായകമാണ്. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉയർന്നാൽ മികച്ച പലിശ നിരക്കുകൾ ലഭിക്കും. അതിനാൽ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്താൻ ശ്രമിക്കുക.

6. Solicitor-ന്റെ സേവനം

Solicitor-ന്റെ സേവനങ്ങൾ ആവശ്യമാണെങ്കിൽ, അവരുടെ ഫീസ് വ്യക്തമായി പരിശോധിക്കുക. എല്ലാത്തരം ഫീസുകളും, പ്രത്യേകിച്ച് Hidden Fees, വ്യക്തമായി ചോദിച്ചു മനസ്സിലാക്കുക. Solicitor മാർ ചിലപ്പോൾ disbursement fees എന്ന പേരിൽ അധിക ഫീസ് ഈടാക്കാം, അതിനാൽ വിശ്വാസനീയമായ Solicitor-നെ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.

7. റീമോർട്ടഗേജിംഗ് പരിഗണിക്കുക

വീട് വാങ്ങി നാളുകൾ കഴിഞ്ഞപ്പോൾ, പലിശ നിരക്കുകളിൽ മാറ്റം വരുമ്പോൾ കൂടുതൽ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ മോർട്ടഗേജ് പുതിയതാക്കാൻ remortgaging ചെയ്യാം. ഇത് ചിലപ്പോൾ സാമ്പത്തിക ലാഭം നൽകും.

8. ഉപഭോക്തൃ അവകാശങ്ങൾ

മോർട്ടഗേജ് പ്രക്രിയയിൽ ഉപഭോക്താവിനുള്ള അവകാശങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കുക. മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനങ്ങൾ മോശമായ സേവനങ്ങൾ നൽകിയാൽ Financial Ombudsmanന്റെ സേവനം ഉപയോഗിക്കുക.

9. Hidden Fees-ൽ വീഴരുത്

ബാങ്കുകൾ ഫീസ് കൂടുതൽ ഈടാക്കുന്ന trapping സമ്പ്രദായങ്ങൾ പലപ്പോഴും ഉപയോഗിച്ചേക്കാം. എല്ലാ ചാർജുകളും വ്യക്തമായി മനസ്സിലാക്കുകയും, ആവശ്യമായ എല്ലാ വിശദാംശങ്ങളും ആവശ്യപ്പെടുകയും ചെയ്യുക.

10. Fee-Free Products അന്വേഷിക്കുക

മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനങ്ങൾ ചിലപ്പോൾ fee-free products നൽകാറുണ്ട്. ഇത് ആവശ്യപ്പെടുക, അല്ലെങ്കിൽ കൂടുതൽ ഫീസ് ചാർജ്ജ് ചെയ്യാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.

11. പ്രോപ്പർട്ടി വിലയിരുത്തൽ റിപ്പോർട്ട്

വീട് വാങ്ങുമ്പോൾ പ്രോപ്പർട്ടിയുടെ മൂല്യം അറിയാൻ valuation പ്രക്രിയ നടത്തണം. ഇത് വായ്പയുടെ അളവും പലിശ നിരക്കുകളും നിശ്ചയിക്കാൻ സഹായിക്കും. നിങ്ങൾക്ക് വിലയിരുത്തലിന്റെ കൃത്യത ഉറപ്പാക്കാൻ Homebuyer Report അല്ലെങ്കിൽ Full Structural Survey പോലുള്ള മാർഗങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കുക.

അവസാനമായി

വീട് സ്വന്തമാക്കുന്നത് വലിയ സാമ്പത്തിക നീക്കമാണ്. അതിനാൽ മോർട്ടഗേജ് എടുക്കുമ്പോൾ ആവശ്യമായ എല്ലാ വിവരങ്ങളും ശേഖരിക്കുക, വിശദമായി പഠിക്കുക, മോർട്ടഗേജ് സ്ഥാപനങ്ങളിൽ നിന്നും സോളിസിറ്റർമാരിൽ നിന്നും എല്ലാ ചാർജുകളും വ്യക്തമായി മനസ്സിലാക്കുക. നിങ്ങളുടെ സ്വപ്ന വീട് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷയും സന്തോഷവും ഒരേസമയം നിങ്ങള്ക്ക് നൽകുമെന്ന് ഉറപ്പു വരുത്തുക. ഈ വിലയിരുത്തലുകൾ കൂടി ശ്രദ്ധിച്ച്, സമർത്ഥമായ തീരുമാനങ്ങളിലൂടെ നിങ്ങളുടെ ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കാൻ ഈ മാർഗനിർദേശങ്ങൾ സഹായകരമാകുമെന്ന് പ്രത്യാശിക്കുന്നു.