യുകെയിൽ വീട് വാങ്ങി കുറച്ചു കാലം കഴിഞ്ഞോ? പുനർവായ്പയെ കുറിച്ച് ചിന്തിക്കേണ്ട സമയമാണോ? (Remortgaging in the UK)

യുകെയിൽ സ്വന്തമായി ഒരു വീട് സ്വന്തമാക്കുക എന്നത് ഒരു വലിയ കാര്യമാണ്, അല്ലേ? കഷ്ടപ്പെട്ട് പണം സ്വരൂപിച്ച്, മോർട്ട്ഗേജ് എടുത്ത്, ഒടുവിൽ ഒരു വീട് വാങ്ങിക്കഴിഞ്ഞാൽ പിന്നെ ടെൻഷൻ തീർന്നു എന്ന് കരുതരുത്. ചിലപ്പോൾ, ആദ്യം എടുത്ത മോർട്ട്ഗേജ് അത്ര നല്ലതായിരുന്നില്ല എന്ന് തോന്നിയേക്കാം, അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യങ്ങൾ മാറിയിട്ടുണ്ടാകാം. അപ്പോഴാണ് പുനർവായ്പ (Remortgaging) എന്ന ഒരു സൂത്രം വരുന്നത്. ഈ ലേഖനത്തിൽ പുനർവായ്പ എന്താണെന്നും എപ്പോഴാണ് ഇത് ചെയ്യേണ്ടതെന്നും നമുക്ക് വിശദമായി പഠിക്കാം. വളരെ ലളിതമായ ഭാഷയിൽ, ആർക്കും മനസ്സിലാവുന്ന രീതിയിൽ കാര്യങ്ങൾ പറയാൻ ഞാൻ ശ്രമിക്കാം.

എന്താണ് പുനർവായ്പ (Remortgaging)? ലളിതമായ ഉദാഹരണത്തിലൂടെ

പുനർവായ്പ എന്നാൽ, നിലവിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജ് മാറ്റി പുതിയൊരെണ്ണം എടുക്കുക എന്ന് സാരം. ഒരു ഉദാഹരണം പറയാം:

നിങ്ങൾ ഒരു ബാങ്കിൽ നിന്ന് 2 ലക്ഷം പൗണ്ടിന് മോർട്ട്ഗേജ് എടുത്ത് ഒരു വീട് വാങ്ങി എന്ന് കരുതുക. കുറച്ചു കാലം കഴിഞ്ഞപ്പോൾ മറ്റൊരു ബാങ്ക് ഇതിലും കുറഞ്ഞ പലിശയ്ക്ക് മോർട്ട്ഗേജ് തരാമെന്ന് പറയുന്നു. അപ്പോൾ നിങ്ങൾക്ക് എന്ത് ചെയ്യാം? പുതിയ ബാങ്കിൽ നിന്ന് 2 ലക്ഷം പൗണ്ടിന് മോർട്ട്ഗേജ് എടുത്ത് പഴയ ബാങ്കിലെ കടം വീട്ടാം. ഇതാണ് പുനർവായ്പ.

വേറെ ഒരു രീതിയിൽ പറഞ്ഞാൽ, പഴയ ലോൺ മാറ്റി പുതിയ ലോൺ എടുക്കുന്നു, അത്രേയുള്ളൂ! പഴയ മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ബാക്കിയുള്ള തുക പുതിയ മോർട്ട്ഗേജ് ഉപയോഗിച്ച് അടച്ചുതീർക്കുന്നു.

എപ്പോഴാണ് പുനർവായ്പ പരിഗണിക്കേണ്ടത്? (When to Consider Remortgaging?)

താഴെ പറയുന്ന സാഹചര്യങ്ങളിൽ പുനർവായ്പയെ കുറിച്ച് ആലോചിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്:

• പലിശ നിരക്ക് കുറയുമ്പോൾ (Lower Interest Rates): നിങ്ങൾ മോർട്ട്ഗേജ് എടുത്ത സമയത്തേക്കാൾ ഇപ്പോൾ പലിശ നിരക്ക് കുറവാണെങ്കിൽ, പുനർവായ്പ എടുക്കുന്നതിലൂടെ കുറഞ്ഞ പലിശയ്ക്ക് ലോൺ ലഭിക്കും. ഇത് നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവ് തുക കുറയ്ക്കുകയും ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ പണം ലാഭിക്കുകയും ചെയ്യും. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾ 5% പലിശയ്ക്ക് ലോൺ എടുത്ത ശേഷം, വിപണിയിൽ പലിശ നിരക്ക് 3% ആയി കുറഞ്ഞാൽ, പുനർവായ്പ എടുക്കുന്നതിലൂടെ നിങ്ങൾക്ക് വലിയ ലാഭം ഉണ്ടാക്കാം.
• മികച്ച ഡീലുകൾ ലഭിക്കുമ്പോൾ (Better Deals Available): ചിലപ്പോൾ മറ്റു ബാങ്കുകൾ ആകർഷകമായ ഓഫറുകളുമായി വരും. കുറഞ്ഞ ഫീസുകൾ, കാഷ്ബാക്ക് ഓഫറുകൾ തുടങ്ങിയവ ലഭിച്ചേക്കാം. അത്തരം ഡീലുകൾ പ്രയോജനപ്പെടുത്താൻ പുനർവായ്പ സഹായിക്കും. ചില ലെൻഡർമാർ പുനർവായ്പ എടുക്കുന്നവർക്ക് സൗജന്യ നിയമപരമായ സേവനങ്ങളും വാല്യുവേഷൻ ഫീസുകളും ഒഴിവാക്കിക്കൊടുക്കാറുണ്ട്.
• വീടിന്റെ വില കൂടുമ്പോൾ (Increased Property Value): നിങ്ങൾ വീട് വാങ്ങിയ സമയത്തേക്കാൾ ഇപ്പോൾ വില കൂടിയിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, കൂടുതൽ തുകയ്ക്ക് പുനർവായ്പ എടുക്കാൻ സാധിക്കും. ഈ പണം വീട് പുതുക്കിപ്പണിയാനോ മറ്റു ആവശ്യങ്ങൾക്കോ ഉപയോഗിക്കാം. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾ 2 ലക്ഷം പൗണ്ടിന് വാങ്ങിയ വീടിന് ഇപ്പോൾ 2.5 ലക്ഷം പൗണ്ട് വിലയുണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ തുക വായ്പയെടുത്ത് വീടിന്റെ സൗകര്യങ്ങൾ വർദ്ധിപ്പിക്കാം.
• സാഹചര്യങ്ങൾ മാറുമ്പോൾ (Change in Circumstances): നിങ്ങളുടെ ജീവിതത്തിൽ എന്തെങ്കിലും മാറ്റങ്ങൾ വരുമ്പോൾ പുനർവായ്പ പരിഗണിക്കേണ്ടി വരും. ഉദാഹരണത്തിന്:
  • കൂടുതൽ പണം ആവശ്യമുണ്ടെങ്കിൽ (Need for extra funds): വലിയൊരു കടം വീട്ടാനോ, ബിസിനസ്സ് തുടങ്ങാനോ, കുട്ടികളുടെ വിദ്യാഭ്യാസം പോലുള്ള കാര്യങ്ങൾക്കോ പണം ആവശ്യമുണ്ടെങ്കിൽ, പുനർവായ്പ എടുത്ത് കൂടുതൽ തുക വായ്പയെടുക്കാം.
  • മോർട്ട്ഗേജ് കാലാവധി മാറ്റണമെങ്കിൽ (Change mortgage term): നിലവിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജ് കാലാവധി കുറയ്ക്കണമെങ്കിൽ അല്ലെങ്കിൽ കൂട്ടണമെങ്കിൽ പുനർവായ്പ സഹായിക്കും.
  • മോർട്ട്ഗേജ് തരം മാറ്റണമെങ്കിൽ (Change mortgage type): ഉദാഹരണത്തിന്, പലിശ മാത്രം അടയ്ക്കുന്ന ലോണിൽ നിന്ന് മുഴുവൻ തുകയും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്ന ലോണിലേക്ക് മാറണമെങ്കിൽ പുനർവായ്പ സഹായിക്കും. ഇൻ്ററസ്റ്റ്-ഓൺലി മോർട്ട്ഗേജ് ഉള്ളവർക്ക്, കാലക്രമേണ വീടിന്റെ വില വർധിക്കുമ്പോൾ, ഇക്വിറ്റി വർധിക്കുകയും, റീപേയ്‌മെൻ്റ് മോർട്ട്ഗേജിലേക്ക് മാറാൻ സാധിക്കുകയും ചെയ്യും.
• ഫിക്സഡ് റേറ്റ് കാലാവധി കഴിയുമ്പോൾ (End of Fixed-Rate Period): നിങ്ങൾ ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് ആണ് എടുത്തിട്ടുള്ളതെങ്കിൽ, ആ കാലാവധി കഴിയുമ്പോൾ പലിശ നിരക്ക് സ്റ്റാൻഡേർഡ് വേരിയബിൾ റേറ്റിലേക്ക് (SVR) മാറും. SVR സാധാരണയായി ഫിക്സഡ് റേറ്റിനേക്കാൾ കൂടുതലായിരിക്കും. അതിനാൽ, ഫിക്സഡ് റേറ്റ് കാലാവധി കഴിയുന്നതിന് മുൻപ് പുനർവായ്പയെ കുറിച്ച് ആലോചിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്.

പുനർവായ്പയുടെ ഗുണങ്ങളും ദോഷങ്ങളും (Advantages and Disadvantages of Remortgaging)

ഓരോ കാര്യത്തിനും ഗുണങ്ങളും ദോഷങ്ങളുമുണ്ടല്ലോ. അതുപോലെ പുനർവായ്പയ്ക്കും ഉണ്ട്.

ഗുണങ്ങൾ (Advantages):

• പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവ് തുക കുറയ്ക്കാം (Lower monthly payments): കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്ക് ലഭിക്കുന്നതിലൂടെ പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവ് തുക കുറയ്ക്കാൻ സാധിക്കും.
• കൂടുതൽ പണം വായ്പയെടുക്കാം (Borrow more money): വീടിന്റെ വില വർധിച്ചിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, കൂടുതൽ തുക വായ്പയെടുത്ത് മറ്റു ആവശ്യങ്ങൾക്കായി ഉപയോഗിക്കാം.
• മോർട്ട്ഗേജ് നിബന്ധനകൾ മാറ്റാം (Change mortgage terms): മോർട്ട്ഗേജ് കാലാവധി മാറ്റാനും, ലോണിന്റെ തരം മാറ്റാനും സാധിക്കും.
• കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്ക് നേടാം (Get a lower interest rate): വിപണിയിലെ സാഹചര്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്ക് ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.

ദോഷങ്ങൾ (Disadvantages):

• പുതിയ ഫീസുകൾ നൽകേണ്ടി വരും (New fees to pay): പുതിയ മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കുമ്പോൾ അറേഞ്ച്‌മെൻ്റ് ഫീസ്, വാല്യുവേഷൻ ഫീസ്, ലീഗൽ ഫീസ് എന്നിങ്ങനെ പലതരം ഫീസുകൾ നൽകേണ്ടി വരും.
• ആദ്യം ലോൺ എടുത്തപ്പോൾ ചിലപ്പോൾ കൂടുതൽ പണം തിരിച്ചടയ്ക്കേണ്ടി വരും (Early repayment charges might apply): പഴയ ലോണിൽ നിശ്ചിത കാലയളവിനു മുൻപ് ലോൺ അടച്ചുതീർത്താൽ കൂടുതൽ പണം നൽകേണ്ടി വരുന്ന ചാർജുകളാണ് ഏർലി റീപേയ്‌മെൻ്റ് ചാർജുകൾ.
• പുതിയ ലോണിന് അപേക്ഷിക്കേണ്ടി വരും (New application process): പുതിയ ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ പഴയപോലെ എല്ലാ രേഖകളും നൽകേണ്ടി വരും.

പുനർവായ്പ ആർക്കൊക്കെ പരിഗണിക്കാം? (Who Should Consider Remortgaging?)

താഴെ പറയുന്ന സാഹചര്യങ്ങളിൽ ഉള്ളവർക്ക് പുനർവായ്പ ഒരു നല്ല ഓപ്ഷനാണ്:

• നിലവിൽ മോർട്ട്ഗേജ് ഉള്ളവർ (Existing mortgage holders)
• വീടിന്റെ ഉടമസ്ഥാവകാശം ഉള്ളവർ (Homeowners)
• സ്ഥിരമായ വരുമാനം ഉള്ളവർ (People with stable income)
• ആദ്യം മോർട്ട്ഗേജ് എടുത്തിട്ട് കുറഞ്ഞത് 6 മാസമെങ്കിലും ആയവർ (Those who have had their current mortgage for at least 6 months)

പുനർവായ്പ എടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ (Things to Consider Before Remortgaging)

പുനർവായ്പ എടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് ചില കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടതുണ്ട്:

• നിലവിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജിലെ നിബന്ധനകൾ ശ്രദ്ധിക്കുക (Check your current mortgage terms): പഴയ ലോണിൽ കൂടുതൽ പണം തിരിച്ചടയ്ക്കേണ്ടി വരുമോ എന്ന് ശ്രദ്ധിക്കുക. ഏർലി റീപേയ്‌മെൻ്റ് ചാർജുകൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ, പുനർവായ്പ എടുക്കുമ്പോൾ ഉണ്ടാകുന്ന ലാഭത്തെക്കാൾ കൂടുതൽ ചിലവ് വന്നേക്കാം.
• വിവിധ ഓഫറുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യുക (Compare different offers): പല ബാങ്കുകളുടെയും ഓഫറുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യുക. പലിശ നിരക്ക് മാത്രമല്ല, ഫീസുകളും മറ്റു നിബന്ധനകളും ശ്രദ്ധിക്കുക.

• ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ബ്രോക്കറെ സമീപിക്കുക (Consult a mortgage broker): ഒരു ബ്രോക്കർക്ക് നിങ്ങളെ സഹായിക്കാൻ സാധിക്കും. അവർക്ക് വിവിധ ലെൻഡർമാരുടെ ഡീലുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യാനും നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യത്തിന് അനുയോജ്യമായ ഏറ്റവും മികച്ച ഓപ്ഷൻ കണ്ടെത്താനും കഴിയും.

മോർട്ട്ഗേജ് ബ്രോക്കറുടെ സഹായം (The Role of a Mortgage Broker in Remortgaging)

പുനർവായ്പ ഒരു സങ്കീർണ്ണമായ പ്രക്രിയയാണ്. ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ബ്രോക്കർക്ക് ഈ പ്രക്രിയ ലളിതമാക്കാനും നിങ്ങൾക്ക് ഏറ്റവും മികച്ച ഡീൽ കണ്ടെത്താനും സഹായിക്കാനാകും. അവർ വിവിധ ലെൻഡർമാരുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യത്തിന് അനുയോജ്യമായ മോർട്ട്ഗേജ് കണ്ടെത്താൻ സഹായിക്കും. ബ്രോക്കർമാർ ചെയ്യുന്ന ചില പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ:

• നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യം വിലയിരുത്തുന്നു (Assess your situation): നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി, വരുമാനം, നിലവിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജ്, ലക്ഷ്യങ്ങൾ എന്നിവ വിലയിരുത്തി പുനർവായ്പ നിങ്ങൾക്ക് പ്രയോജനകരമാണോ എന്ന് ബ്രോക്കർമാർ പറയും.
• വിവിധ മോർട്ട്ഗേജ് ഡീലുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യുന്നു (Compare different mortgage deals): വിവിധ ലെൻഡർമാരുടെ ഡീലുകൾ താരതമ്യം ചെയ്ത് ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കും മികച്ച നിബന്ധനകളുമുള്ള ഡീൽ കണ്ടെത്താൻ ബ്രോക്കർമാർ സഹായിക്കും.
• അപേക്ഷാ പ്രക്രിയയിൽ സഹായിക്കുന്നു (Assist with the application process): പുനർവായ്പയ്ക്കുള്ള അപേക്ഷാ ഫോം പൂരിപ്പിക്കാനും ആവശ്യമായ രേഖകൾ തയ്യാറാക്കാനും ബ്രോക്കർമാർ സഹായിക്കും.
• ലെൻഡർമാരുമായി സംസാരിക്കുന്നു (Negotiate with lenders): നിങ്ങൾക്ക് വേണ്ടി ലെൻഡർമാരുമായി സംസാരിക്കാനും മികച്ച ഡീൽ ഉറപ്പാക്കാനും ബ്രോക്കർമാർക്ക് കഴിയും.

പുനർവായ്പയുടെ ചിലവുകൾ (Costs Associated with Remortgaging)

പുനർവായ്പ എടുക്കുമ്പോൾ ചില ചിലവുകൾ ഉണ്ടാകാം. അവ താഴെ പറയുന്നവയാണ്:

• അറേഞ്ച്‌മെൻ്റ് ഫീസ് (Arrangement Fees): പുതിയ മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കുമ്പോൾ ലെൻഡർ ഈടാക്കുന്ന ഫീസാണിത്.
• വാല്യുവേഷൻ ഫീസ് (Valuation Fees): നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ ഇപ്പോഴത്തെ വില അറിയാൻ വേണ്ടി നടത്തുന്ന വാല്യുവേഷന് വേണ്ടിയുള്ള ഫീസാണിത്.
• ലീഗൽ ഫീസ് (Legal Fees): പുനർവായ്പയുടെ നിയമപരമായ കാര്യങ്ങൾക്കായി സോളിസിറ്റർക്ക് നൽകേണ്ട ഫീസാണിത്.
• ഏർലി റീപേയ്‌മെൻ്റ് ചാർജുകൾ (Early Repayment Charges – ERCs): നിലവിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജിൽ നിശ്ചിത കാലയളവിനു മുൻപ് ലോൺ അടച്ചുതീർത്താൽ കൂടുതൽ പണം നൽകേണ്ടി വരുന്ന ചാർജുകളാണ് ഏർലി റീപേയ്‌മെൻ്റ് ചാർജുകൾ. ഇത് പുനർവായ്പ എടുക്കുമ്പോൾ വലിയൊരു ചിലവായി മാറിയേക്കാം.

ഈ ചിലവുകളെല്ലാം കണക്കാക്കിയ ശേഷം മാത്രമേ പുനർവായ്പ എടുക്കുന്നതിൽ കാര്യമുണ്ടോ എന്ന് തീരുമാനിക്കാവൂ.

പുനർവായ്പയും നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറും (Remortgaging and Your Credit Score)

പുതിയ മോർട്ട്ഗേജിന് അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ പ്രധാനമാണ്. നല്ല ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉണ്ടെങ്കിൽ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ ലോൺ ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. പുനർവായ്പ എടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ പരിശോധിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ കുറവാണെങ്കിൽ, അത് മെച്ചപ്പെടുത്താനുള്ള വഴികൾ തേടുന്നത് പുനർവായ്പയുടെ കാര്യത്തിൽ സഹായകമാകും.

ചില പൊതുവായ ചോദ്യങ്ങളും ഉത്തരങ്ങളും (Frequently Asked Questions – FAQs)

• എത്ര കാലം കൂടുമ്പോളാണ് പുനർവായ്പ എടുക്കാൻ സാധിക്കുക? സാധാരണയായി, ഫിക്സഡ് റേറ്റ് കാലാവധി കഴിയുമ്പോളോ അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യങ്ങളിൽ കാര്യമായ മാറ്റങ്ങൾ ഉണ്ടാകുമ്പോളോ പുനർവായ്പ പരിഗണിക്കാം. കുറഞ്ഞത് 6 മാസമെങ്കിലും നിലവിലെ മോർട്ട്ഗേജ് എടുത്തിട്ട് ആയിരിക്കണം.
• പുനർവായ്പ എടുത്താൽ എന്റെ പ്രതിമാസ തിരിച്ചടവ് തുക കുറയുമോ? എപ്പോഴും കുറയണമെന്നില്ല. പുതിയ ലോണിന്റെ പലിശ നിരക്ക്, ഫീസുകൾ, കാലാവധി എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.
• പുനർവായ്പ എടുക്കാൻ മോർട്ട്ഗേജ് ബ്രോക്കർ നിർബന്ധമാണോ? നിർബന്ധമില്ല, എന്നാൽ ഒരു ബ്രോക്കറെ സമീപിക്കുന്നത് നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ ഓപ്ഷനുകൾ കണ്ടെത്താനും പ്രക്രിയ എളുപ്പമാക്കാനും സഹായിക്കും.

ഉപസംഹാരം (Conclusion)

പുനർവായ്പ എന്നത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിക്കും വീടിനും ഒരു നല്ല തീരുമാനമായേക്കാം. എന്നാൽ, എല്ലാ സാഹചര്യങ്ങളിലും ഇത് പ്രയോജനകരമാകണമെന്നില്ല. നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യങ്ങൾ വിലയിരുത്തിയ ശേഷം ഒരു വിദഗ്ദ്ധ ഉപദേശം തേടുന്നത് നല്ലതാണ്. ഈ ലേഖനം നിങ്ങൾക്ക് ഉപകാരപ്രദമായി എന്ന് വിശ്വസിക്കുന്നു.

കൂടുതൽ വിവരങ്ങൾ ആവശ്യമെങ്കിൽ, ഒരു FCA റെഗുലേറ്റഡ് മോർട്ട്ഗേജ് ബ്രോക്കറെ സമീപിക്കാൻ ഞങ്ങൾ ശുപാർശ ചെയ്യുന്നു.