യുകെയിലെ വിവിധതരം മോർട്ട്ഗേജുകൾ

യുകെയിൽ ഒരു വീട് വാങ്ങാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഏതൊരാൾക്കും വിവിധ തരം മോർട്ട്ഗേജുകളെക്കുറിച്ച് അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

ഫിക്സഡ്-റേറ്റ്, വേരിയബിൾ-റേറ്റ്, ട്രാക്കർ, ഓഫ്‌സെറ്റ് എന്നിങ്ങനെ വിവിധ തരം മോർട്ട്ഗേജുകൾ യുകെയിൽ ലഭ്യമാണ്.

ഓരോന്നിനും അതിൻ്റേതായ പ്രത്യേകതകളും ഗുണങ്ങളും ദോഷങ്ങളുമുണ്ട്. സമീപകാല റിപ്പോർട്ടുകൾ പ്രകാരം, യുകെയിലെ പുതിയ മോർട്ട്ഗേജുകളിൽ കൂടുതലും ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് ഡീലുകളാണ്, ഇത് ഈ തരത്തിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ജനപ്രീതി വ്യക്തമാക്കുന്നു.

എന്നിരുന്നാലും, ഓരോ മോർട്ട്ഗേജ് തരത്തെക്കുറിച്ചും വ്യക്തമായ ധാരണയുണ്ടെങ്കിൽ മാത്രമേ നമ്മുടെ സാഹചര്യത്തിന് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായത് തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ കഴിയൂ.

ഈ ലേഖനത്തിൽ, ഈ വിവിധ മോർട്ട്ഗേജ് തരങ്ങളെക്കുറിച്ച് വിശദമായി ചർച്ച ചെയ്യുകയും നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യത്തിന് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായത് തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

നമ്മുടെ പലരുടെയും പശ്ചാത്തലത്തിൽ, സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വത്തിനും പ്രവചനാത്മകതയ്ക്കും വലിയ പ്രാധാന്യമുണ്ട്. അതുകൊണ്ട് തന്നെ ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകളോട് ഒരു പ്രത്യേക താൽപര്യം ഉണ്ടാകാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. ഈ ലേഖനത്തിൽ, വിവിധ മോർട്ട്ഗേജ് തരങ്ങളെക്കുറിച്ചും അവ നമ്മുടെ കുടുംബത്തിന്റെ സാമ്പത്തിക ഭാവിക്കും ദീർഘകാല പദ്ധതികൾക്കും എങ്ങനെ ഉപകാരപ്രദമാകുമെന്നും വിശദീകരിക്കുന്നു.

പ്രധാന മോർട്ട്ഗേജ് തരങ്ങൾ (Main Mortgage Types in the UK):

താഴെ പറയുന്നവയാണ് യുകെയിലെ പ്രധാന മോർട്ട്ഗേജ് തരങ്ങൾ. ഓരോന്നിനും അതിൻ്റേതായ ഗുണങ്ങളും ദോഷങ്ങളുമുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ സ്ഥിരത, പലിശ നിരക്കിലെ വ്യതിയാനം താങ്ങാനുള്ള ശേഷി, ദീർഘകാല പദ്ധതികൾ എന്നിവ പരിഗണിച്ച് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായത് തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ ഈ വിവരങ്ങൾ നിങ്ങളെ സഹായിക്കും.

ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ (Fixed-Rate Mortgages UK):

• ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ (സാധാരണയായി 2, 3, 5, അല്ലെങ്കിൽ 10 വർഷം) പലിശ നിരക്ക് സ്ഥിരമായിരിക്കും. ഈ കാലയളവിനു ശേഷം, മോർട്ട്ഗേജ് സ്റ്റാൻഡേർഡ് വേരിയബിൾ റേറ്റിലേക്ക് (SVR) മാറും. SVR എന്നത് കടം കൊടുക്കുന്നവർക്ക് ഇഷ്ടമുള്ളപ്പോൾ മാറ്റാൻ കഴിയുന്ന ഒരു നിരക്കാണ്.
• ഒന്ന് ഓർത്തുനോക്കൂ: നിങ്ങൾ 5 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കുകയാണെങ്കിൽ, അടുത്ത 5 വർഷത്തേക്ക് നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റിൽ മാറ്റമുണ്ടാകില്ല. ഇത് ബഡ്ജറ്റ് ചെയ്യാൻ വളരെ എളുപ്പമാണ്.
• ഗുണങ്ങൾ (Pros of Fixed-Rate Mortgages): പേയ്‌മെന്റുകളിൽ സ്ഥിരത, ബജറ്റ് ചെയ്യാൻ എളുപ്പം, പലിശ നിരക്ക് വർധനവിൽ നിന്നുള്ള സംരക്ഷണം.
• ദോഷങ്ങൾ (Cons of Fixed-Rate Mortgages): സാധാരണയായി മറ്റു മോർട്ട്ഗേജുകളെ അപേക്ഷിച്ച് തുടക്കത്തിൽ പലിശ നിരക്ക് കൂടുതലായിരിക്കും, പലിശ നിരക്ക് കുറഞ്ഞാലും അതിന്റെ പ്രയോജനം നമുക്ക് കിട്ടില്ല, നിശ്ചിത കാലയളവിനു മുൻപ് മോർട്ട്ഗേജ് മാറ്റിയാൽ ഉയർന്ന പിഴ (Early Repayment Charges – ERCs) അടയ്‌ക്കേണ്ടി വന്നേക്കാം. ഈ പിഴ എത്രയാണെന്ന് മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് ചോദിച്ച് അറിയേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

വേരിയബിൾ-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ (Variable-Rate Mortgages UK):

പലിശ നിരക്ക് മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കും. ഇത് പ്രധാനമായും ബാങ്ക് ഓഫ് ഇംഗ്ലണ്ടിൻ്റെ ബേസ് റേറ്റിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.

രണ്ടു പ്രധാന ഉപവിഭാഗങ്ങൾ:

സ്റ്റാൻഡേർഡ് വേരിയബിൾ റേറ്റ് (SVR): കടം കൊടുക്കുന്നവരുടെ സ്വന്തം നിരക്ക്, ഇത് എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും മാറ്റാൻ അവർക്ക് സാധിക്കും. ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് കാലയളവ് കഴിഞ്ഞാൽ നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് സാധാരണയായി SVR-ലേക്ക് മാറും. ഓർക്കുക, സ്റ്റാൻഡേർഡ് വേരിയബിൾ റേറ്റ് (SVR) എന്നത് ലെൻഡർമാർക്ക് എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും മാറ്റാൻ കഴിയുന്ന ഒരു നിരക്കാണ്. ചരിത്രപരമായി നോക്കിയാൽ, SVR സാധാരണയായി ബാങ്ക് ഓഫ് ഇംഗ്ലണ്ടിന്റെ അടിസ്ഥാന നിരക്കിന്റെ മാറ്റങ്ങളെ പിന്തുടരുന്നു, അതുകൊണ്ട് അടിസ്ഥാന നിരക്ക് കൂടുമ്പോൾ SVR കൂടാനും കുറയുമ്പോൾ കുറയാനും സാധ്യതയുണ്ട്. അതിനാൽ, വേരിയബിൾ-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കുമ്പോൾ ഈ കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.

ഡിസ്കൗണ്ട് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ (Discount Rate Mortgages): ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ SVR-ൽ നിന്ന് ഒരു ഡിസ്കൗണ്ട് നൽകുന്ന മോർട്ട്ഗേജുകൾ. ഒരു ഉദാഹരണം: ബേസ് റേറ്റ് കുറയുമ്പോൾ നമ്മുടെ പേയ്‌മെന്റ് കുറയും, ബേസ് റേറ്റ് കൂടുമ്പോൾ പേയ്‌മെന്റ് കൂടും.

ഗുണങ്ങൾ (Pros of Variable-Rate Mortgages): കുറഞ്ഞ പ്രാരംഭ നിരക്കുകൾ (പ്രത്യേകിച്ച് ഡിസ്കൗണ്ട് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകളിൽ), പലിശ കുറയുമ്പോൾ കുറഞ്ഞ പേയ്‌മെന്റുകൾ.

ദോഷങ്ങൾ (Cons of Variable-Rate Mortgages): പേയ്‌മെന്റുകളിൽ സ്ഥിരതയില്ല, പലിശ ഉയർന്നാൽ സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ട് ഉണ്ടാകാം.

ട്രാക്കർ മോർട്ട്ഗേജുകൾ (Tracker Mortgages UK):

പലിശ നിരക്ക് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇംഗ്ലണ്ടിൻ്റെ ബേസ് റേറ്റിനൊപ്പം ഒരു നിശ്ചിത മാർജിൻ കൂട്ടിച്ചേർത്ത് നീങ്ങുന്നു.

ഒരു ഉദാഹരണം: “ബേസ് റേറ്റ് + 1%” എന്ന ട്രാക്കർ മോർട്ട്ഗേജിൽ, ബേസ് റേറ്റ് 0.5% ആണെങ്കിൽ നമ്മുടെ പലിശ നിരക്ക് 1.5% ആയിരിക്കും. ബേസ് റേറ്റ് മാറുമ്പോൾ ഈ നിരക്കും മാറും.

ഗുണങ്ങൾ (Pros of Tracker Mortgages): കുറഞ്ഞ നിരക്കുകൾ, ബേസ് റേറ്റ് കുറയുമ്പോൾ കുറഞ്ഞ പേയ്‌മെന്റുകൾ, SVR മോർട്ട്ഗേജുകളേക്കാൾ സുതാര്യമായ നിരക്ക് ഘടന.

ദോഷങ്ങൾ (Cons of Tracker Mortgages): ബേസ് റേറ്റ് ഉയർന്നാൽ പേയ്‌മെന്റുകൾ ഉയരും.

ഓഫ്‌സെറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ (Offset Mortgages UK):

നിങ്ങളുടെ സേവിംഗ്‌സ് അക്കൗണ്ടിലെ പണം നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് ബാലൻസിൽ നിന്ന് “ഓഫ്‌സെറ്റ്” ചെയ്യുന്നു. പലിശ കണക്കാക്കുന്നത് ശേഷിക്കുന്ന തുകയ്ക്ക് മാത്രമായിരിക്കും.

ഒരു ഉദാഹരണം: £200,000 മോർട്ട്ഗേജും £50,000 സേവിംഗ്‌സും ഉണ്ടെങ്കിൽ, £150,000-ന് മാത്രമായിരിക്കും പലിശ ഈടാക്കുക. എല്ലാ ലെൻഡർമാരും ഈ സൗകര്യം നൽകുന്നില്ല എന്ന് ഓർക്കുക.

ഗുണങ്ങൾ (Pros of Offset Mortgages): പലിശയിൽ ലാഭം, കൂടുതൽ വേഗത്തിൽ മോർട്ട്ഗേജ് തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ സഹായിക്കുന്നു.

ദോഷങ്ങൾ (Cons of Offset Mortgages): സാധാരണ മോർട്ട്ഗേജുകളേക്കാൾ ഉയർന്ന നിരക്കുകൾ, സേവിംഗ്‌സിൽ നിന്ന് എളുപ്പത്തിൽ പണം എടുക്കാൻ കഴിയില്ല.

മലയാളികൾ നേരിടുന്ന വെല്ലുവിളികളും പരിഹാരങ്ങളും

ഭാഷാപരമായ വെല്ലുവിളികൾ (Language Barriers with UK Mortgages): മോർട്ട്ഗേജ് സംബന്ധമായ വിവരങ്ങൾ മലയാളത്തിൽ ലഭ്യമല്ലാത്തത് ഒരു വലിയ പ്രശ്നമാണ്. ഈ ലേഖനം പോലുള്ള വിവരങ്ങൾ കൂടുതൽ ലഭ്യമാക്കുക, മലയാളം സംസാരിക്കുന്ന മോർട്ട്ഗേജ് അഡ്വൈസർമാരുടെ സേവനം ലഭ്യമാക്കുക എന്നിവ പരിഹാരങ്ങളാണ്.

സങ്കീർണ്ണമായ മോർട്ട്ഗേജ് വിപണി (Complex UK Mortgage Market): വിവിധ ഉൽപ്പന്നങ്ങളും ദാതാക്കളും ഉള്ളതിനാൽ, ശരിയായത് തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. ഒരു ഇൻഡിപെൻഡന്റ് മോർട്ട്ഗേജ് അഡ്വൈസറെ സമീപിക്കുന്നത് സഹായകമാകും. അവർ വിവിധ ഓപ്ഷനുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യാനും നമ്മുടെ സാഹചര്യത്തിന് അനുയോജ്യമായത് തിരഞ്ഞെടുക്കാനും സഹായിക്കും.

സങ്കീർണ്ണമായ വരുമാന സ്രോതസ്സുകൾ (Complex Income Sources and UK Mortgages): കോൺട്രാക്ട് ജോലികൾ, സ്വയം തൊഴിൽ, ഒന്നിലധികം ജോലികൾ എന്നിങ്ങനെയുള്ള സങ്കീർണ്ണമായ വരുമാന സ്രോതസ്സുകൾ ഉള്ളവർക്ക് മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കാൻ കൂടുതൽ രേഖകൾ നൽകേണ്ടി വരുന്നു. ചിലപ്പോൾ വിദേശത്തുള്ള വരുമാനം കൂടി പരിഗണിക്കേണ്ടി വരും. ഇതിനെക്കുറിച്ച് മുൻകൂട്ടി ധാരണയുണ്ടായിരിക്കുകയും ആവശ്യമായ രേഖകൾ തയ്യാറാക്കുകയും ചെയ്യുന്നത് പ്രക്രിയ എളുപ്പമാക്കും.

തെറ്റായ ധാരണകൾ (Misconceptions about UK Mortgages): വലിയ ഡെപ്പോസിറ്റ് വേണമെന്നും നമ്മുടെ ബാങ്കിൽ നിന്ന് മാത്രമേ മോർട്ട്ഗേജ് കിട്ടൂ എന്നുമുള്ള തെറ്റിദ്ധാരണകൾ പലർക്കുമുണ്ട്. ഇത് ശരിയല്ല. വിവിധ ലെൻഡർമാർ വ്യത്യസ്ത ഡെപ്പോസിറ്റ് ഓപ്ഷനുകളും ഡീലുകളും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് അഡ്വൈസറെ സമീപിച്ചാൽ ഈ തെറ്റിദ്ധാരണകൾ മാറ്റാം.

ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററിയും എലിജിബിലിറ്റിയും (Credit History and Mortgage Eligibility in the UK): യുകെയിൽ പുതിയതായി എത്തിയവർക്ക് ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററി ഉണ്ടാകാൻ സാധ്യതയില്ല. ഇത് മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കുന്നതിന് ഒരു തടസ്സമായേക്കാം. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ എങ്ങനെ മെച്ചപ്പെടുത്താം എന്നതിനെക്കുറിച്ച് കൂടുതൽ വിവരങ്ങൾ കണ്ടെത്തുന്നത് സഹായകമാകും. ചെറിയ വായ്പകൾ എടുത്ത് കൃത്യ സമയത്ത് തിരിച്ചടയ്ക്കുക, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ ശ്രദ്ധയോടെ ഉപയോഗിക്കുക തുടങ്ങിയ കാര്യങ്ങൾ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ കൂട്ടാൻ സഹായിക്കും.

കടബാധ്യതയെക്കുറിച്ചുള്ള കാഴ്ചപ്പാട് (Cultural Perceptions of Debt and Mortgages): നമ്മുടെ സംസ്കാരത്തിൽ കടം വാങ്ങുന്നതിനോടുള്ള ഒരു പ്രത്യേക കാഴ്ചപ്പാടുണ്ടാകാം. മോർട്ട്ഗേജ് ഒരു ഭാരമായി മാത്രം കാണാതെ, ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വത്തിനുള്ള ഒരു മാർഗ്ഗമായി കാണാൻ ശ്രമിക്കുക. വീട് സ്വന്തമാക്കുക എന്നത് ഒരു നല്ല നിക്ഷേപമാണ് എന്നും ഓർക്കുക.

FAQ (പതിവ് ചോദ്യങ്ങൾ):

എന്താണ് SVR? (What is SVR – Standard Variable Rate?):

സ്റ്റാൻഡേർഡ് വേരിയബിൾ റേറ്റ് എന്നത് ലെൻഡർമാർ അവരുടെ ഇഷ്ടത്തിനനുസരിച്ച് മാറ്റുന്ന പലിശ നിരക്കാണ്. ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് കാലയളവ് കഴിഞ്ഞാൽ നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് ഈ നിരക്കിലേക്ക് മാറും. SVR സാധാരണയായി ബാങ്ക് ഓഫ് ഇംഗ്ലണ്ടിന്റെ അടിസ്ഥാന നിരക്കിന്റെ മാറ്റങ്ങളെ പിന്തുടരുന്നു, അതുകൊണ്ട് അടിസ്ഥാന നിരക്ക് കൂടുമ്പോൾ SVR കൂടാനും കുറയുമ്പോൾ കുറയാനും സാധ്യതയുണ്ട്.

എന്താണ് ERC? (What is ERC – Early Repayment Charge?):

Early Repayment Charge എന്നത് ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് കാലയളവിനു മുൻപ് മോർട്ട്ഗേജ് മാറ്റുകയോ അധികമായി പണം അടയ്ക്കുകയോ ചെയ്താൽ ഈടാക്കുന്ന പിഴയാണ്.

എങ്ങനെ ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് അഡ്വൈസറെ കണ്ടെത്താം? :

ഓൺലൈനിൽ തിരയുകയോ, നിങ്ങളുടെ ബാങ്കിന്റെ സഹായം തേടുകയോ, സുഹൃത്തുക്കളുടെയും കുടുംബാംഗങ്ങളുടെയും ശുപാർശകൾ സ്വീകരിക്കുകയോ ചെയ്യാം. മലയാളം സംസാരിക്കുന്ന അഡ്വൈസർമാരെ കണ്ടെത്താൻ പ്രത്യേകം ശ്രദ്ധിക്കുക. ചില വെബ്സൈറ്റുകളിൽ ഭാഷയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ അഡ്വൈസർമാരെ ഫിൽട്ടർ ചെയ്യാനുള്ള സൗകര്യമുണ്ടാകാം.